Какой кредит гасить первым: ставка, остаток, платёж — что важнее?

Как выбрать «главный» кредит для доплаты: ставка, остаток, платёж — что важнее

Когда кредитов несколько, доплата выглядит как спасательный круг. Нашли свободные 3–7 тысяч в месяц — и хочется, чтобы это реально приблизило к свободе, а не растворилось «где‑то в процентах».

Но в жизни чаще происходит так: вы отправляете доплату туда, где «страшнее» — где больше платёж или где больше сумма. А через пару месяцев обнаруживаете, что ничего не поменялось: графики те же, денег всё так же впритык, мотивация падает.

Если вам знакомо это ощущение, значит, не хватает не денег, а правила выбора: какой кредит сделать «главным» для доплаты и почему.

Почему “плачу туда, где страшнее” — почти всегда плохая система

«Страшнее» обычно означает одно из трёх:

• большой ежемесячный платёж (давит психологически);
• большой остаток (кажется бесконечным);
• «самый конфликтный» кредит (например, кредитка, где проценты кусаются).

Проблема в том, что эти ощущения не совпадают с тем, что даёт лучший результат.

Например, кредит с самым большим остатком может иметь низкую ставку — доплата туда будет работать, но медленнее заметно. А кредит с небольшим платёжом может быть самым дорогим по ставке — и именно он съедает переплату.

Чтобы не гадать, держите в голове простую мысль: досрочная доплата ускоряет погашение и снижает проценты, потому что проценты обычно начисляются на остаток долга. Поэтому важна не «страшность», а то, как устроена стоимость долга и ваш режим платежей. (Про механику досрочки и пересчёт графика хорошо написано в справке банка: как работает досрочное погашение и почему важен пересчёт графика.)

Три критерия выбора: ставка, остаток, минимальный платёж

Есть три понятных числа, которые чаще всего решают, куда доплачивать:

Ставка: главный критерий для экономии на процентах

Если цель — минимальная переплата, то логика почти всегда такая: доплата идёт в самый дорогой долг по ставке (это и есть «лавина»).

Важный нюанс: смотрите не только «номинальную ставку», но и реальную стоимость кредита. В России банки обязаны считать полную стоимость кредита (ПСК); для кредитных карт ЦБ отдельно уточнял правила расчёта, чтобы «промо‑ставки» не искажали картину. Разъяснение Банка России про расчёт ПСК по кредитным картам.

Остаток: главный критерий для мотивации и “быстрых побед”

Если у вас высокая усталость от долгов, важна «видимость прогресса». Тогда работает «снежный ком»: доплата идёт в самый маленький долг, чтобы быстрее закрыть его и почувствовать движение.

Это не всегда максимум экономии, но часто максимум дисциплины. А дисциплина в долгосрочном плане выигрывает у идеальных расчётов.

Минимальный платёж: критерий для “освобождения воздуха” в бюджете

Иногда приоритет — не проценты, а снижение нагрузки здесь и сейчас. Тогда люди выбирают кредит с самым большим платёжом: закрываете его — и в бюджете освобождается крупная сумма.

Важно понимать компромисс: такой выбор может быть менее выгодным по переплате, чем «лавина». Но может быть выгоднее по спокойствию и риску «сорваться» на просрочку.

Если вы сейчас в режиме «лишь бы удержаться», сначала полезно навести порядок в платежах, чтобы не пропускать минимумы: как платить несколько кредитов: порядок, который работает.

Простые правила выбора без сложных формул

Ниже — три правила. Они не конкурируют. Это три режима на разные жизненные ситуации.

Правило №1 — сначала дорогие проценты (если вы выдержите)

Выбирайте его, если:

• бюджет относительно стабильный;
• вы готовы «не видеть победы» первые месяцы;
• цель — уменьшить общую переплату.

Как сделать быстро:

1. выпишите по каждому долгу ставку или ПСК, остаток и минимум;
2. отсортируйте долги по ставке (сверху — самый дорогой);
3. минимумы платите всем, а всю доплату отправляйте в долг №1;
4. после каждого частичного досрочного проверяйте, что банк пересчитал график (обычно нужно выбрать «уменьшить срок» или «уменьшить платёж» и подтвердить операцию в приложении).

Почему важен последний пункт: досрочное погашение часто требует заявления/настройки операции — просто «закинуть деньги» может быть недостаточно. В правилах по потребкредиту это прямо описывается: нужен порядок уведомления и пересчёт графика. Памятка Роспотребнадзора о досрочном погашении и прекращении кредитного договора.

Правило №2 — сначала маленькие долги (если нужна мотивация)

Выбирайте его, если:

• морально тяжело жить с «пачкой» кредитов;
• вы быстро выгораете без результата;
• важнее закрывать долги по одному и освобождать платежи.

Как сделать:

1. отсортируйте долги по остаткам (сверху — самый маленький);
2. платите минимумы всем;
3. доплату кидайте в самый маленький;
4. закрыли — добавили «освобождённый платёж» к следующему.

Про этот подход и «лавину» есть хорошее сравнение на примерах: как гасить несколько кредитов и выбрать метод «снежный ком» или «лавина».

Правило №3 — равномерно (если режим нестабилен)

Выбирайте его, если:

• доход плавает (премии, сезонность, фриланс);
• высок риск неожиданных расходов;
• вы боитесь взять слишком много и сорваться.

Два рабочих варианта деления доплаты:

• поровну между долгами (самый простой);
• пропорционально минимумам (чтобы сильнее разгружать самые «тяжёлые» платежи).

Чтобы равномерность не превратилась в «топтание на месте», поставьте себе правило: раз в 2–3 месяца пересматривать, не пора ли перейти на «лавину» или «снежный ком». В этом помогает план, где видны даты и переплаты: планировщик погашения нескольких кредитов.

Пример на 3 долгах: как меняется «главный» кредит в разных стратегиях

Возьмём пример, похожий на жизнь. У вас три долга и есть доплата 7 000 ₽ в месяц сверх минимумов.

• Кредит A: остаток 90 000 ₽, ставка 28%, платёж 6 500 ₽
• Кредит B: остаток 280 000 ₽, ставка 19%, платёж 10 800 ₽
• Кредит C: остаток 650 000 ₽, ставка 14%, платёж 16 500 ₽
• Доплата: 7 000 ₽/мес

Что будет «главным» кредитом:

1. Если вы выбираете экономию процентов (лавина) — главным становится кредит с самой высокой ставкой: Кредит A (28%).
2. Если вы выбираете быстрые победы (снежный ком) — главным становится кредит с самым маленьким остатком: Кредит A (90 000 ₽).
3. Если вы выбираете разгрузку бюджета — логично смотреть на самый большой платёж: Кредит C (16 500 ₽).

Здесь видно важное: один и тот же набор долгов может дать разные решения, потому что цель разная.

И ещё одна мысль: доплата работает сильнее, когда она регулярная. Если вы доплатили 7 000 ₽ один раз, а потом «провалились» на два месяца, эффект будет слабее, чем от стабильной доплаты 3–5 тысяч каждый месяц. Если хочется понять «сколько это даст» без формул — пригодится разбор: переплата по кредиту без формул: как её видеть заранее.

Мини‑таблица “оценка долгов”: скопировать и заполнить за 10 минут

Скопируйте таблицу в заметки или Google Sheets. Заполняйте по данным из приложения банка/договора.

Долг	Остаток	Ставка	Минимум	Я выдержу доплату? (да/нет)	Приоритет
№1
№2
№3
№4

Как пользоваться:

• если цель — экономия → сортируйте по ставке (высокая сверху);
• если цель — мотивация → сортируйте по остатку (маленький сверху);
• если цель — спокойствие → делите доплату равномерно и ставьте дату пересмотра.

Пара практических советов, которые экономят нервы:

• Сначала настройте «несрываемые минимумы» (автоплатёж/напоминание).
• Делайте досрочку после зарплаты, а не «когда-нибудь в конце месяца».
• После досрочки проверяйте новый график: иногда нужно отдельно выбрать «уменьшить срок» или «уменьшить платёж».
• Если у вас несколько долгов, удобнее один раз собрать общий план и потом просто следовать ему: как собрать план погашения за 30 минут.
• Если хотите посмотреть, как это выглядит на практике, есть пример на лендинге: пример плана погашения.

FAQ

Что важнее: ставка или остаток?

Если цель — минимальная переплата, обычно важнее ставка (или ПСК). Если цель — не бросить план, иногда важнее маленькие остатки и быстрые закрытия. Правильный ответ — тот, который вы сможете повторять месяц за месяцем.

Имеет смысл доплачивать сразу в два кредита?

Иногда — да: например, когда вы делите доплату «мягко» и пока выравниваете бюджет. Но если цель — экономия или быстрые закрытия, доплата в один «главный» долг обычно даёт более заметный эффект.

Что делать, если ставки похожи?

Если разница между ставками небольшая, можно выбирать по второму критерию: по остатку (быстрее закрыть) или по платежу (освободить нагрузку). Часто это тот случай, когда «психологически удобный» выбор почти не проигрывает «математически идеальному».

Нужно ли каждый раз писать заявление на досрочное?

Зависит от банка и продукта. Часто в приложении нужно выбрать тип досрочного погашения и подтвердить операцию, а у некоторых продуктов есть срок уведомления. Лучше один раз проверить правило в приложении/договоре и придерживаться его. Для ориентира можно посмотреть официальную памятку: как оформляется досрочное погашение и что банк должен выдать после него.

Что выбрать после доплаты: уменьшить срок или уменьшить платёж?

Если вы держите дисциплину и хотите сэкономить проценты — чаще выбирают уменьшение срока. Если важно снизить ежемесячную нагрузку и снизить риск просрочки — уменьшение платежа. Главное — выбирать осознанно и проверять новый график.

Итого + дисклеймер

• «Главный» кредит для доплаты выбирают не по страху, а по цели: экономия / мотивация / разгрузка.
• Для экономии процентов обычно выигрывает высокая ставка (лавина).
• Для дисциплины и «быстрых побед» — маленький остаток (снежный ком).
• Для спокойствия в нестабильный период — равномерная доплата с пересмотром раз в 2–3 месяца.
• Всегда начинайте с того, чтобы не срывать минимальные платежи, и проверяйте пересчёт графика после досрочки.

Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. Перед решениями проверьте условия вашего договора и правила досрочного погашения в банке.