Переплата по кредиту. Сколько вы переплачиваете: объяснение без формул

Сколько вы переплачиваете по кредиту: объяснение без формул

Когда человек говорит «переплачиваю по кредиту», чаще всего он имеет в виду одно: сколько денег уйдёт банку сверху, кроме суммы, которую я взял.

И это правильный вопрос. Только вот в голове он часто подменяется другим: «в моём платеже 40% процентов — значит, переплата 40%». Так не работает. В аннуитетных кредитах картина меняется каждый месяц, а в кредитках «минималка» может растянуть долг на годы.

Хорошая новость: чтобы понять переплату по кредиту, не нужен калькулятор на 20 формул. Достаточно разложить её на понятные детали и один раз посмотреть на свои цифры трезво. А если хочется собрать полный план с датой закрытия, начните с простой инструкции: план погашения кредитов за 30 минут.

Переплата ≠ сумма процентов в одном платеже

Внутри ежемесячного платежа действительно есть проценты — но это только часть истории.

Переплата по кредиту в простом смысле — это:

всё, что вы заплатите банку сверх суммы кредита (тела долга).

В договоре это обычно видно в двух местах:

1. Сумма кредита / основной долг — сколько вы взяли.
2. Общая сумма выплат или «общая стоимость кредита» — сколько вы отдадите, если платить строго по графику.

Разница между этими двумя цифрами — и есть переплата «по умолчанию». Банки и финансовые сервисы так и объясняют: переплата складывается из процентов и может включать платежи, которые идут «в комплекте» с кредитом по условиям (например, если услуга обязательна для получения ставки) (пример расчёта аннуитетного платежа и переплаты).

Важно: иногда люди путают переплату с ПСК (полной стоимостью кредита). ПСК — это показатель в процентах, который помогает сравнивать кредиты, а «переплата в рублях» — это итоговая сумма по вашему договору. И то, и другое полезно, просто отвечают на разные вопросы.

Почему проценты «в начале» выше

Если коротко: проценты начисляются на остаток долга. В начале остаток максимальный — значит, процентов больше. В конце остаток маленький — процентов меньше.

При аннуитетном платеже сумма каждый месяц одинаковая, но внутри неё доли меняются: сначала процентов больше, потом всё больше уходит в основной долг. Это подробно объясняют банки и профильные издания (как работает аннуитет ; почему сначала платим больше процентов).

Ещё один нюанс, о котором редко думают: многие банки начисляют проценты по дням на фактический остаток долга. То есть важны даже «лишние» один‑два дня, если вы платите позже или если списание сдвинулось из‑за выходных (как начисляются проценты по кредиту по дням).

Если вы регулярно ловите мысль «плачу‑плачу, а дата не приближается», полезно отдельно разобраться с датой закрытия — почему она «сдвигается» и где смотреть точную сумму полного погашения: дата полного погашения кредита и почему она меняется.

Что влияет на переплату сильнее всего

Если убрать детали, переплату определяют четыре вещи:

1. Ставка. Чем выше APR, тем больше процентов набегает на один и тот же остаток.
2. Срок. Дольше срок — больше месяцев начислений.
3. Тип графика. Аннуитет «растягивает» погашение тела в начале; дифференцированный — наоборот быстрее гасит тело, но платежи сначала выше.
4. Досрочные платежи. Они уменьшают остаток — а значит, уменьшают базу, на которую начисляются проценты.

Плюс «пятая категория», которую часто забывают: платные услуги вокруг кредита (страхование, сервисные пакеты, комиссии). Где‑то это действительно влияет на ставку, где‑то — нет. Но для вашего кошелька важен факт: уменьшает ли платеж именно основной долг или уходит «в сторону».

Как быстро оценить: «дорогой» или «дешёвый» кредит

Если у вас нет под рукой «общей суммы выплат», можно сделать быструю оценку по двум числам: остаток долга и ежемесячный платёж.

Шаг 1. Прикиньте проценты за месяц

Очень грубо (для ориентира): остаток × ставка / 12.

Например, остаток 500 000 ₽, ставка 24% годовых: проценты «в среднем за месяц» ≈ 500 000 × 0,24 / 12 ≈ 10 000 ₽.

Шаг 2. Сравните проценты с платежом

Если ваш ежемесячный платёж 18 000 ₽, а процентов около 10 000 ₽, значит почти половина платежа первые месяцы уходит в проценты. Это не «плохо» и не «хорошо» — просто реальность графика. Но именно поэтому досрочка в начале обычно даёт заметный эффект.

Ниже — удобная мини‑шкала, чтобы быстро понять ощущение:

Если проценты в месяц…	…по отношению к платежу	Ощущение прогресса
меньше 20%	тело гасится быстро	долг «тает» заметно
20–50%	нормальный аннуитет	прогресс есть, но не резкий
больше 50%	кредит дорогой/длинный	кажется, что «топчетесь»

Это не официальный критерий, а бытовая оценка. Но она помогает снять тревогу и понять, почему «плачу много, а долг стоит».

Если хотите увидеть, как это выглядит на реальных цифрах, можно сначала посмотреть готовый пример на лендинге: пример расчёта.

Где досрочка даёт максимум эффекта

Логика простая: чем раньше вы уменьшаете остаток, тем меньше процентов начислится дальше.

Поэтому досрочная доплата в первые месяцы часто экономит больше, чем такая же доплата ближе к концу срока. Об этом же говорят банки, когда объясняют разницу между «уменьшить срок» и «уменьшить платёж»: сокращение срока обычно сильнее режет переплату, потому что вы убираете будущие месяцы начисления процентов (что выгоднее — уменьшать срок или платёж).

Если вы планируете досрочные платежи, полезно один раз разобраться с правилами и нюансами конкретного банка. Мы отдельно сделаем материал про досрочное погашение, а пока держите простое правило:

• если цель — сэкономить проценты, чаще выбирают «уменьшить срок»;
• если цель — снизить нагрузку, выбирают «уменьшить платёж», но переплата уменьшается слабее.

И да: досрочка не должна съедать подушку безопасности. Иначе один «срыв» с просрочкой может стоить дороже любой экономии.

Ошибки: досрочка в конце срока и «минималки» по кредитке

Ошибка 1. Досрочно платить «когда останется чуть‑чуть»

Когда до конца кредита осталось несколько месяцев, основная часть процентов уже заплачена. Досрочка всё равно может сократить срок, но экономия по переплате часто будет скромной — просто потому, что проценты уже «проехали».

Ошибка 2. Делать только минимальный платёж по кредитке

С кредитной картой история другая. «Минималка» обычно покрывает проценты, комиссии и маленькую часть долга — поэтому задолженность может уменьшаться очень медленно. У банков в справках это описано прямо: минимальный платеж — это способ не уйти в просрочку, но не способ быстро закрыть долг (как устроен минимальный платёж по кредитной карте).

Если кредитка — один из ваших долгов, планирование особенно важно: иногда выгоднее закрыть её раньше потребкредита даже при меньшей сумме, потому что проценты по ней выше.

Пример в рублях: сколько может стоить «просто платить»

Допустим, у человека один кредит с остатком 1 200 000 ₽ под 18% годовых и платёж 35 000 ₽.

В первые месяцы проценты могут быть заметной частью платежа. Грубо прикидываем: 1 200 000 × 0,18 / 12 ≈ 18 000 ₽ процентов в месяц.

То есть из 35 000 ₽ примерно половина уходит в проценты, а остальное — в тело. Если добавить досрочку 10 000 ₽, то она пойдёт именно в основной долг (при корректном оформлении), и уже через несколько месяцев проценты будут начисляться на меньший остаток.

Важное замечание: точные цифры зависят от дня платежа, точного остатка, условий досрочки и округлений. Но принцип один: любая регулярная доплата снижает будущую базу для процентов.

Чек‑лист: что проверить в договоре / приложении банка

Чтобы говорить о переплате уверенно, достаточно 10 минут и этот список:

• Сумма кредита и общая сумма выплат (или «полная стоимость выплат по графику»).
• Ставка (и есть ли условия, от которых она зависит: страховка, зарплатный проект).
• Тип платежа: аннуитет или дифференцированный.
• Дата платежа и что происходит, если она попадает на выходной.
• Как оформляется досрочное погашение: нужно ли заявление/выбор в приложении, когда оно применяется.
• Опция при досрочке: уменьшение срока или платежа.
• Комиссии и дополнительные услуги: что из этого реально обязательно, а что — «по желанию».
• Для кредитки: процентная ставка вне льготного периода, комиссии и правила минимального платежа.

Если у вас несколько долгов одновременно, удобнее считать переплату и срок в одной картине — так проще выбрать, куда доплачивать. Вот статья про порядок действий: как платить несколько кредитов — порядок, который работает.

Итого

• Переплата по кредиту — это итоговая сумма сверх тела долга, а не проценты «в одном платеже».
• В начале аннуитета процентов больше, потому что остаток долга максимальный.
• На переплату сильнее всего влияют ставка, срок и регулярность досрочных платежей.
• Досрочка обычно даёт максимум эффекта в первой половине срока и при выборе «уменьшить срок».
• Минимальные платежи по кредитке спасают от просрочки, но не помогают быстро закрыть долг.
• Один раз посчитать переплату на своих цифрах — уже половина контроля.