План погашения кредитов за 30 минут: без лишней теории

План погашения кредитов за 30 минут: без лишней теории

Есть два состояния, которые знакомы многим: вы вроде бы исправно платите, но при этом не понимаете, становится ли легче, и где конец этого коридора. Кажется, что кредиты живут своей жизнью: списания идут, а “план” — это просто надежда, что однажды всё закончится.

Хороший план погашения кредитов не требует диплома финансиста. Он требует полчаса спокойного времени и пары цифр из банковских приложений. Результат — понятная картина: сколько вы платите сейчас, когда долги закроются “как есть”, что даст доплата, и с чего логичнее начать.

В этом тексте — именно такой план: без философии, без лишних терминов, только шаги, которые можно сделать сегодня.

Что такое “план” (и чем он отличается от “я просто плачу”)

“Я просто плачу по графику” — это тоже стратегия, но у неё один недостаток: вы не управляете процессом. Вы обслуживаете долг, не понимая:

• какая часть платежей уходит в проценты;
• какой кредит сильнее всего тянет деньги;
• сколько можно сэкономить, если добавить небольшую доплату;
• что будет, если доход уменьшится или появится новый расход.

План погашения кредитов — это короткий документ (таблица, заметка, трекер), где есть четыре вещи:

1. список долгов и минимальные платежи;
2. “точка ноль”: что будет, если ничего не менять;
3. выбранная доплата (если она есть) и стратегия распределения;
4. контроль прогресса: как вы отмечаете, что всё идёт по плану.

План — это не про идеальные расчёты “до копейки”. Это про порядок: вы знаете, что делаете, почему и какой результат ждёте.

Какие данные нужны (и где их быстро взять)

Чтобы собрать план за 30 минут, не надо выписывать весь кредитный договор. Нужен минимум — то, что обычно есть в приложении банка.

По каждому кредиту / кредитке соберите:

• Остаток долга (текущий)
• Ставка (APR, годовая)
• Минимальный платёж (ежемесячный)
• Дата платежа (число месяца)
• (желательно) тип долга: кредит / кредитка / рассрочка

Где взять:

• в приложении банка (раздел “Кредит”, “График”, “Платежи”);
• в выписке или уведомлениях по кредитке;
• в данных последнего платежа.

Если чего-то нет — не стопорьтесь. Для первого плана достаточно приблизительных цифр. Точность можно довести позже.

Шаг 1 — фиксируем минимальные платежи и даты

Задача шага простая: перестать держать всё в голове и увидеть, сколько обязательств на месяц.

Сделайте таблицу:

Долг	Остаток	Ставка	Мин. платёж	Дата платежа
Кредит #1	… ₽	…%	… ₽	…
Кредит #2	… ₽	…%	… ₽	…
Кредитка	… ₽	…%	… ₽	…

Посчитайте сумму минимальных платежей — это ваша обязательная программа. С неё начинается любой план: сначала дисциплина и отсутствие просрочек, потом ускорение.

Если кредитов несколько и даты разбросаны, сделайте простой календарь платежей. Для логики именно “нескольких долгов” — отдельный материал: Несколько кредитов — один общий план

Шаг 2 — считаем “точку ноль”: если ничего не менять

“Точка ноль” — это сценарий, где вы платите только минимумы.

Важно зафиксировать:

• примерную дату полного закрытия долгов;
• ориентир по переплате;
• порядок закрытия кредитов.

Если кредит один — эти цифры обычно есть в графике банка. Если кредитов несколько — без общей картины это не складывается.

Пример (для понимания принципа)

• Минимальные платежи: 62 000 ₽ / месяц
• Сценарий “точка ноль”: закрытие через ~4 года 8 месяцев
• Переплата: ~700–800 тыс. ₽

Это не прогноз, а иллюстрация. Цель — зафиксировать старт, чтобы дальше видеть эффект изменений.

Шаг 3 — выбираем доплату (комфортную)

Главное правило: доплата должна быть устойчивой.

Не максимальной, а такой, которую вы сможете держать 6–12 месяцев подряд.

Практичный подход:

1. Обязательные расходы.
2. Небольшой запас.
3. Комфортная доплата без тревоги.

Даже 3–5 тыс. ₽, если они регулярны, работают лучше редких “рывков”.

Продолжаем пример

• Минимум: 62 000 ₽
• Доплата: 10 000 ₽
• Итого: 72 000 ₽ / месяц

Эффект обычно такой:

• дата закрытия сдвигается раньше (например, ~3 года 11 месяцев);
• переплата снижается (например, –80–120 тыс. ₽).

Экономия раскрывается постепенно — за счёт более раннего уменьшения тела долга.

Подробнее о механике — здесь: Досрочное погашение — как оно работает на практике

Шаг 4 — выбираем стратегию

Снежный ком Доплата в самый маленький долг. Быстрые победы, больше мотивации.

Лавина Доплата в долг с максимальной ставкой. Меньше переплата, больше математики.

Равномерно Доплата распределяется мягко между долгами. Подходит при нестабильном доходе.

Как выбрать:

• нужна мотивация → снежный ком;
• важна экономия → лавина;
• нужен ровный темп → равномерно.

Выберите одну стратегию и держите её хотя бы 2–3 месяца.

Шаг 5 — контроль и устойчивость

План живёт, если его поддерживать:

• напоминания о датах;
• отметка факта платежа;
• обновление остатков раз в месяц;
• отсутствие самонаказания за сбои.

Фундамент — базовый учет и дисциплина. Подробный месячный гайд здесь: Как вести учет кредитов и не пропускать платежи: план на месяц

Мини-шаблон плана

1) Долги

Долг	Остаток	Ставка	Мин. платёж	Дата	Стратегия
Кредит #1	… ₽	…%	… ₽	…	…
Кредит #2	… ₽	…%	… ₽	…	…
Кредитка	… ₽	…%	… ₽	…	…

2) Бюджет

• Минимумы: 62 000 ₽
• Доплата: 10 000 ₽
• Итого: 72 000 ₽

3) Правила

• Минимумы — всегда
• Доплата — по стратегии
• Раз в неделю — 10 минут
• Раз в месяц — обновление остатков

Пример готового плана: /ru#example Готовы подставить свои цифры и получить дату закрытия — проще один раз собрать план и дальше жить по нему.