Как платить несколько кредитов: порядок, который работает

Как платить несколько кредитов: порядок, который работает

Когда кредитов несколько, проблема редко в математике. Проблема — в том, что платежи идут одновременно, и вы каждый месяц заново принимаете одно и то же решение: куда доплатить, что закрывать первым, где “опаснее”. В такие моменты легко сорваться в хаос: сегодня доплатили туда, где страшно, завтра — туда, где банк прислал уведомление, послезавтра — вообще никуда, потому что устали.

Хорошая новость: порядок важнее силы воли. Если у вас есть понятное правило, куда уходит доплата, вы перестаете “торговаться с собой” каждый месяц. Именно это и даёт спокойствие: минимумы закрыты, доплата распределена по стратегии, прогресс фиксируется.

В этой статье разберём, как платить несколько кредитов без метаний: от расчёта нагрузки до выбора стратегии. Будет и пример на цифрах — чтобы увидеть разницу наглядно.

Главная ошибка: “доплачиваю туда, где страшнее”

Психологически это понятно: страшнее всего обычно там, где:

• большой остаток;
• приходит больше сообщений от банка;
• ставка кажется “кусачей”, даже если платеж там небольшой.

Но когда вы доплачиваете “по эмоциям”, вы обычно получаете три эффекта:

1. Нет прогресса. Вы распределяете доплату случайно, и ни один долг не уходит быстрее заметным темпом.
2. Растёт усталость. Каждый месяц — новая мини‑драма: “куда кинуть деньги, чтобы стало легче”.
3. Повышается риск сорваться. Когда нет понятного результата, мотивация падает, и доплаты прекращаются.

Если вы узнали себя — это не “плохая дисциплина”. Это отсутствие правила.

→ Хотите увидеть эффект на своих цифрах? Составить план

Сначала — “сколько минимумов тянете” (расчёт нагрузки)

Прежде чем выбирать стратегию и доплату, нужно честно понять базу: какую сумму вы обязаны платить каждый месяц, чтобы не было просрочек.

Сделайте так:

1. Выпишите по каждому долгу минимальный платёж и дату.
2. Сложите все минимальные платежи — это ваш обязательный минимум.
3. Сравните эту сумму с доходом: насколько она комфортна?

Практическое правило, которое помогает оценить нагрузку без сложных коэффициентов:

• если минимальные платежи “влезают” спокойно, и после них остаются деньги на жизнь и небольшой резерв — у вас есть пространство для доплаты;
• если минимумы уже давят, вы закрываете месяц впритык — стратегия должна быть мягче, а доплату лучше выбирать осторожно.

Здесь полезно начать с базового плана “за 30 минут”, чтобы собрать все кредиты в одну картину и не гадать: План погашения кредитов за 30 минут: без лишней теории

3 базовые стратегии простыми словами

Когда минимумы закрыты, остаётся главный вопрос: куда направить доплату.

Есть три базовых стратегии. Они не “правильные” и “неправильные”. Они про разные задачи:

1. Снежный ком — доплата идёт в самый маленький долг по остатку.
2. Лавина — доплата идёт в долг с самой высокой ставкой.
3. Равномерно — доплата делится между долгами более ровно.

Главное: какую бы стратегию вы ни выбрали, минимальные платежи платятся всем. Стратегия влияет только на то, как вы распределяете доплату.

→ Выберите стратегию, которую выдержите: Сравнить стратегии

Когда выбирать снежный ком (мотивация, мелкие долги)

Снежный ком хорош, когда вам важны быстрые закрытия. Закрыли один долг — высвободили его платёж — стало психологически легче, а иногда и финансово.

Снежный ком подходит, если:

• у вас много мелких долгов (рассрочки, небольшие кредиты, кредитка с небольшим остатком);
• вам трудно держать дисциплину “на дальнюю дистанцию”;
• вы хотите чаще видеть результат (“минус один долг”).

У снежного кома есть цена: если самый маленький долг не самый “дорогой”, переплата по процентам может быть выше, чем при лавине. Но иногда мотивация важнее — особенно если альтернативой является срыв и отсутствие доплат вообще.

Когда выбирать лавину (дорогие проценты)

Лавина — про экономию. Вы бьёте по самой высокой ставке, потому что именно она быстрее всего “съедает” деньги в виде процентов.

Лавина подходит, если:

• у вас есть кредит/кредитка с реально высокой ставкой;
• вы готовы к тому, что “быстрой победы” может не быть, если этот долг крупный;
• вы хотите рационально уменьшить переплату.

Если вас интересует тема процентов, переплаты и того, как работает досрочное погашение — вот полезный материал: Досрочное погашение: как оно работает на практике

Когда выбирать равномерно (если режим нестабильный)

Равномерный подход часто недооценивают. Он не всегда самый “математически выгодный”, но он даёт важное: мягкий устойчивый темп.

Равномерно подходит, если:

• доход нестабилен (фриланс, сезонность, премии “то есть, то нет”);
• вы боитесь “всё поставить на один кредит” и потом не вытянуть;
• вам важно, чтобы все долги уменьшались параллельно (психологически легче).

Это стратегия, которая помогает не сорваться: вы не ведёте войну с одним кредитом, вы постепенно снижаете общий долг.

Как не “украсть” деньги из будущего (подушка и непредвиденные)

Самая опасная ситуация — когда вы начали доплачивать, но делаете это за счёт будущего: снимаете деньги с карты, чтобы “быстро закрыть”, а потом живёте месяц в напряжении и закрываете следующий платёж уже с риском просрочки.

Чтобы не попасть в этот цикл, держите простое правило:

• сначала — минимальные платежи и резерв на ближайшие даты;
• потом — доплата;
• и только потом — всё остальное.

Если резерва нет вообще, доплату лучше сделать меньше, но стабильнее. Иногда 3–5 тысяч в месяц, которые вы держите год, дают больше эффекта, чем 20 тысяч один раз.

Про сравнение сценариев “рефинансирование vs доплата” (на каких условиях что имеет смысл) будет отдельная логика, но общий ориентир можно посмотреть здесь: Рефинансирование vs доплата: что выгоднее

Чек‑лист: как принять решение за 15 минут

Если вы хотите не рассуждать, а выбрать стратегию быстро, сделайте так:

1. Выпишите все долги: остаток, ставка, минимальный платёж.

2. Сложите минимальные платежи — это обязательная база.

3. Выберите доплату, которую выдержите 6–12 месяцев.

4. Ответьте на вопрос “что важнее сейчас?”

   • Быстрые закрытия и мотивация → снежный ком
   • Минимум переплаты → лавина
   • Стабильность и мягкий режим → равномерно

5. Зафиксируйте стратегию хотя бы на 2–3 месяца.

6. Раз в неделю отмечайте: минимумы оплачены, доплата сделана.

→ Следующий шаг — собрать все кредиты в один список: Собрать план

Пример: почему стратегия меняет порядок закрытия

Возьмём три долга (цифры условные, чтобы показать принцип):

1. Кредит А: остаток 90 000 ₽, ставка 24%, минимальный платёж 6 000 ₽
2. Кредит B: остаток 320 000 ₽, ставка 14%, минимальный платёж 20 000 ₽
3. Кредит C: остаток 60 000 ₽, ставка 19%, минимальный платёж 5 000 ₽

Минимальные платежи вместе: 31 000 ₽/мес. Доплата: 10 000 ₽/мес.

Теперь порядок:

• Снежный ком: доплата идёт в самый маленький долг → сначала Кредит C (60 000 ₽), потом Кредит A (90 000 ₽), потом Кредит B. Вы быстрее увидите “закрыто” по одному из долгов — это мотивирует.

• Лавина: доплата идёт в самый дорогой по ставке → сначала Кредит A (24%), затем Кредит C (19%), потом Кредит B (14%). Обычно это уменьшает переплату по процентам.

• Равномерно: доплата распределяется по всем долгам → прогресс идёт по всем сразу, без резких скачков, но закрытия могут наступать позже, чем при фокусных стратегиях.

Один и тот же бюджет (31 000 ₽ + 10 000 ₽) даёт разные ощущения и разные итоги — именно поэтому стратегия важна.

→ Подставьте свои суммы и проверьте, насколько меняется срок: Посчитать

Что делать дальше

Если кредитов несколько, лучший способ перестать гадать — один раз собрать всё в общий план и посмотреть сравнение стратегий на ваших цифрах. Это убирает эмоции и дает ясность: где вы экономите проценты, где быстрее закрываете долги, и какой вариант реально выдержать.

Информация носит справочный характер и не является финансовой консультацией. Точные условия зависят от договора и правил банка.