Если платить больше по кредиту на 5 000 ₽ каждый месяц: сколько можно

Если платить больше по кредиту на 5 000 ₽ каждый месяц: сколько можно сэкономить

Ситуация знакомая: платёж по кредиту списывается, вы выдыхаете — и через пару недель снова ловите себя на мысли, что денег «как будто не прибавилось». Особенно когда кредит не один: кажется, что вы просто крутитесь в колесе.

На этом фоне идея «доплачивать хотя бы 5 000 ₽» звучит странно. Вроде мелочь — что она изменит?

На практике если платить больше по кредиту регулярно, даже на фиксированные +5 000 ₽, меняются две вещи: срок и переплата. Ниже — простой разбор без обещаний и без формул, но с цифрами.

Если платить больше по кредиту: почему +5 000 ₽ работает сильнее, чем кажется

Тут всё держится на одной логике: проценты считают от остатка долга. Чем быстрее падает остаток — тем меньше база для процентов.

В аннуитетном графике первые месяцы ощущаются «тяжёлыми» именно из‑за этого: долг большой, значит и процентов в платеже больше. Хорошее объяснение механики аннуитета (и почему переплата получается такой) — в справке Райффайзен Банка: как рассчитывается аннуитетный платёж и переплата.

Вторая причина — накопительный эффект. Доплата сегодня уменьшает проценты завтра. Поэтому регулярные небольшие суммы часто выигрывают у редких «подвигов».

Если хотите глубже: что именно «экономится» при досрочке и где люди чаще всего теряют выгоду, — отдельный разбор здесь: досрочное погашение кредита: как реально экономить на процентах.

Что нужно знать перед расчётом: всего 4 числа

Чтобы прикинуть эффект от доплаты, обычно достаточно:

1. Остаток долга (сколько ещё вернуть).
2. Ставка (годовая).
3. Платёж по графику (минимум).
4. Сколько месяцев осталось (или дата последнего платежа).

Где взять: в приложении банка (раздел «Кредит» → «График/Детали») или в PDF‑графике. Если кредитов несколько, сначала лучше собрать список, иначе сравнение будет кривым.

Отдельно полезно один раз разобраться, что такое переплата и как её быстро прикинуть без формул: переплата по кредиту: объяснение без формул. Вот короткая инструкция: план погашения кредитов за 30 минут. Для ориентира можно посмотреть готовый пример расчёта: /ru#example.

Сценарий 1 — платите только минимум: что будет с датой и переплатой

Возьмём один кредит, аннуитет, платёж 10‑го числа.

• остаток: 600 000 ₽
• ставка: 18%
• срок: 36 месяцев
• платёж: ≈ 21 700 ₽/мес

Если платить только минимум, получится «ровная дорога»: 36 платежей — и кредит закрыт. В этом примере суммарные проценты за весь срок — порядка ≈ 181 000 ₽ (округлённо). А если первый платёж условно 10.02.2026, то закрытие будет около 10.01.2029.

Цифры могут немного отличаться из‑за округлений и дневного начисления процентов, но порядок такой: срок длиннее — процентов больше.

Сценарий 2 — доплачиваете +5 000 ₽ каждый месяц: что меняется

Теперь платим ≈ 26 700 ₽/мес (21 700 + 5 000). Если банк применяет доплату как частичное досрочное и вы выбираете вариант «уменьшить срок», обычно выходит так:

• срок сокращается примерно до ≈ 28 месяцев (около 2 лет и 4 месяцев);
• проценты за весь срок снижаются примерно до ≈ 137 000 ₽;
• экономия на процентах — порядка ≈ 44 000 ₽;
• дата закрытия с примера выше сдвигается примерно на 8 месяцев раньше (ориентир — около 10.05.2028).

Почему: вы быстрее уменьшаете остаток, а значит проценты «не успевают» набежать.

Важная деталь: деньги на счёте ≠ досрочка

Частая ошибка — просто положить сумму на кредитный счёт и ждать «чуда». Во многих банках нужно оформить операцию досрочного погашения (в приложении или заявлением), выбрать «срок/платёж» и обеспечить сумму к нужной дате. Типовую механику хорошо описывают банки, например: как работает досрочное погашение кредита. А про права заёмщика и порядок досрочного возврата есть официальный материал Роспотребнадзора: досрочное погашение: что важно по закону.

Срок или платёж: почему результат может отличаться

После досрочки банк обычно предлагает два варианта:

• уменьшить срок (платёж почти тот же, закрываете быстрее);
• уменьшить платёж (платить легче, но срок остаётся длиннее).

Если цель — максимум экономии и вы готовы держать нагрузку, чаще выбирают срок. Если сейчас важнее не сорваться — платёж.

Подробно с примерами и типичными ошибками: что выгоднее — уменьшать срок или платёж.

Мини‑таблица: сравнение двух сценариев на одном кредите

Это тот же пример, но в двух строках. Ориентир, чтобы увидеть порядок цифр.

Сценарий	Платёж в месяц	Ориентир по сроку	Ориентир по дате закрытия*	Ориентир по процентам за весь срок
Только минимум	≈ 21 700 ₽	36 мес	10.01.2029	≈ 181 000 ₽
Минимум + 5 000 ₽	≈ 26 700 ₽	28 мес	10.05.2028	≈ 137 000 ₽

*Если первый платёж — 10.02.2026. В реальности дата зависит от вашего графика.

Чек‑лист: как повторить расчёт на своих данных

1. Соберите кредиты в один список (остаток, ставка, платёж, дата списания).
2. Выберите сумму доплаты, которую выдержите хотя бы 6 месяцев (лучше меньше, но стабильно).
3. Определитесь с целью: экономия → чаще «срок», комфорт → чаще «платёж».
4. Проверьте правила банка: нужна ли заявка, когда пересчитывают график, не будет ли двойного списания.
5. Закрепите привычку: доплата через 1–3 дня после зарплаты + короткая сверка раз в месяц.

Если кредитов несколько и непонятно, куда именно отправлять +5 000 ₽, начните с порядка закрытия: как платить несколько кредитов: порядок, который работает.

FAQ: короткие ответы на частые вопросы

1) Есть смысл доплачивать, если до конца кредита осталось меньше года?

Иногда да, но эффект обычно меньше, чем в начале срока: «будущих процентов» осталось мало. Если сомневаетесь — сравните два сценария на своих цифрах.

2) Можно просто класть +5 000 ₽ на счёт и всё?

Часто нет. Нередко нужно оформить досрочное погашение как операцию. Это зависит от банка; общий порядок и права заёмщика описаны здесь: Роспотребнадзор о досрочном погашении.

3) Что если я не каждый месяц могу доплачивать?

Тогда делайте «минимум + доплата в хорошие месяцы». Это тоже работает, просто результат будет неровным. Важно не загонять себя в режим, который вы не выдержите.

4) Почему после досрочки «почти ничего не изменилось»?

Чаще всего причина в технике: не оформлена операция досрочки, выбрано «уменьшить платёж» вместо «срока», банк пересчитывает график позже, или доплата пришла не в ту дату.

Итого: что запомнить

• +5 000 ₽ в месяц — это не мелочь, если вы делаете это регулярно.
• Экономия появляется потому, что остаток долга падает быстрее, а проценты считают от остатка.
• Максимальный эффект обычно даёт сценарий, где вы сокращаете срок или хотя бы продолжаете платить «как раньше».
• Важно соблюдать «технику»: операция досрочки, дата, пересчёт графика.

Расчёты в статье ориентировочные и нужны, чтобы увидеть порядок цифр. Точные условия и порядок досрочного погашения уточняйте в договоре и в вашем банке. Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией.