Ошибки при погашении кредита, из‑за которых проценты растут

6 ошибок при погашении кредитов, из‑за которых проценты растут

Если у вас два кредита и кредитка, чувство примерно такое: деньги приходят — и сразу исчезают. Вы платите каждый месяц, а “легче” не становится. В приложении банка сумма долга уменьшается медленно, а проценты в платеже выглядят пугающе.

Проблема чаще не в силе воли. Обычно это несколько привычных ошибок, которые незаметно делают переплату больше: вы доплачиваете “не туда”, выбираете не тот вариант досрочного погашения, держите кредитку на минималке и не сверяете остатки.

Ниже — самые частые ошибки при погашении кредита и простой способ их исправить за неделю. Без морали и без обещаний «закрыть всё за месяц»: только порядок и контроль.

Ошибка 1 — нет общего плана по всем долгам

Самая дорогая “ошибка” выглядит безобидно: вы платите по каждому долгу отдельно, как будто они не связаны. В итоге:

• вы не знаете, сколько минимумов уходит каждый месяц;
• путаетесь в датах (особенно если платежи 5‑го, 17‑го и 28‑го);
• не видите, какой долг “самый дорогой” по процентам;
• доплата превращается в случайную: то +3 000 туда, то +2 000 сюда.

Внутри месяца это почти незаметно. Но в длинной дистанции хаос = лишние проценты и риск просрочки.

Мини‑шаг, который меняет всё: заведите “паспорт долгов” — один лист, где всё в одном месте. Можно в заметках, таблице, даже на бумаге.

Пример шаблона:

Долг	Остаток	Ставка	Мин. платёж	Дата платежа	Опция досрочки
Кредит №1	850 000 ₽	17%	28 000 ₽	10 число	срок/платёж
Кредит №2	420 000 ₽	12%	21 000 ₽	25 число	срок/платёж
Кредитка	160 000 ₽	29%	13 000 ₽	5 число	минималка/льготный период

Дальше уже можно принимать решения: куда доплачивать, что закрывать первым и сколько денег вам вообще “можно” отдавать без срывов.

Если хотите собрать план быстро и без лишней теории — пригодится статья: «План погашения кредитов за 30 минут». А если кредитов действительно много — вот отдельная логика: «Как платить несколько кредитов: порядок, который работает».

Ошибка 2 — “досрочка в конце срока”

Это классика. Человек думает: “Сначала разберусь с жизнью, а потом буду активно гасить”. Но досрочка в конце срока почти всегда даёт меньше эффекта, чем досрочка в начале.

Почему так происходит (очень просто):

• проценты начисляются на остаток долга;
• в начале этот остаток большой — значит, и проценты “тяжёлые”;
• чем раньше вы уменьшаете тело долга, тем меньше база для процентов на следующие месяцы.

Поэтому один и тот же “лишний” платёж в начале и в конце может дать разный результат по переплате и сроку. Это не магия и не “сложные формулы” — это обычная логика начисления процентов на остаток.

Если хотите посмотреть понятное объяснение на примере, как работает досрочка и почему варианты “уменьшить срок” и “уменьшить платёж” дают разный эффект, полезны:

• разбор от банка: «Что выгоднее: уменьшить срок или платёж при досрочном погашении»;
• разбор с примерами: материал Banki.ru о досрочном погашении.

И важный момент: по закону у заёмщика есть право на досрочное погашение, а банк не может брать отдельную “комиссию за досрочку” как плату за сам факт погашения (выплачиваются проценты за фактический срок пользования). Это хорошо изложено в разъяснениях Роспотребнадзора со ссылкой на закон 353‑ФЗ: «Досрочное погашение кредита».

Ошибка 3 — кредитка на минималке

Кредитная карта — отдельная ловушка. Она устроена так, что минимальный платёж часто поддерживает “статус‑кво”, но не вытаскивает из долга быстро.

Что обычно происходит:

1. Вы платите минимальный платёж.
2. Проценты и комиссии съедают большую часть платежа.
3. Тело долга уменьшается медленно.
4. А если вы продолжаете пользоваться кредиткой — долг может вообще не снижаться.

Плюс есть тонкость: многие кредитки имеют льготный период, но он работает только при соблюдении условий (в том числе по срокам и полной оплате задолженности). С точки зрения дисциплины, кредитка “на минималке” — самый частый источник ощущения: “я плачу, но всё стоит на месте”.

Чтобы не гадать, посмотрите, как банк описывает минимум и что он означает по сути. Например, у Альфа‑Банка есть простое объяснение: «Что такое минимальный платёж по кредитной карте».

Практичный совет: если у вас есть кредитка и потребкредиты, часто выгоднее сначала стабилизировать кредитку (не обязательно закрыть мгновенно, но хотя бы перестать наращивать долг), а потом уже ускорять погашение “обычных” кредитов. Иначе вы будто носите воду в решете.

Ошибка 4 — досрочка “уменьшаю платёж” там, где надо “срок”

Когда вы делаете досрочное погашение, многие банки предлагают выбрать вариант:

• уменьшить ежемесячный платёж, сохранив срок;
• уменьшить срок, сохранив платёж (или почти сохранив).

И тут люди часто выбирают “уменьшить платёж” просто потому, что так спокойнее: “пусть станет легче”. Это нормально — иногда так и нужно. Но если цель — меньше переплатить процентов и быстрее закрыть долг, чаще выгоднее уменьшать срок. Разницу удобно понимать так:

• уменьшили платёж → стало чуть легче сейчас, но проценты будут начисляться дольше;
• уменьшили срок → нагрузка по месяцу почти та же, но кредит закончится раньше, и процентов уйдёт меньше.

Подробное сравнение на цифрах есть у Газпромбанка: «Что выгоднее: уменьшить срок или платёж».

Пример в рублях (чтобы почувствовать принцип)

Допустим, у человека общая “минимальная нагрузка” по долгам — 62 000 ₽ в месяц. Он может добавлять ещё 10 000 ₽ сверху — регулярно, без героизма.

У него три долга:

• Кредит №1: остаток 850 000 ₽, 17%, платёж 28 000 ₽
• Кредит №2: остаток 420 000 ₽, 12%, платёж 21 000 ₽
• Кредитка: долг 160 000 ₽, ставка выше (условно 29%), минимум 13 000 ₽

Сценарий А (частая ошибка): каждый месяц он кидает 10 000 ₽ в досрочку по Кредиту №2 и выбирает “уменьшить платёж”, чтобы “сразу увидеть облегчение”. Да, платёж может стать меньше — но сам кредит будет тянуться дольше, чем мог бы.

Сценарий Б (обычно рациональнее): он направляет 10 000 ₽ туда, где ставка выше (например, сначала кредитка/самый дорогой долг) и по основному кредиту выбирает “уменьшить срок”. В итоге дата закрытия сдвигается заметнее, а общая переплата по процентам снижается сильнее.

Важное: это не обещание “так будет всегда”. Но принцип в большинстве случаев именно такой: если вы хотите ускорить финиш, вам нужен вариант “в срок”, а не “в платёж”.

→ Подставьте свои суммы и проверьте, насколько меняется срок: Посчитать

Ошибка 5 — игнор комиссий/страховок

Иногда человек честно платит по графику и даже делает досрочку — а ощущение переплаты остаётся. И причина не только в процентах.

В кредитах (и особенно в кредитках) могут быть дополнительные платежи:

• страховка (ежемесячная или разовая),
• платные уведомления,
• комиссии по карте,
• платные услуги, которые подключили “по умолчанию”.

На бумаге это всё “мелочь”, но за год‑два набегает прилично. Поэтому полезно смотреть не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК) — показатель, который учитывает совокупные платежи по кредиту.

Простое объяснение, что такое ПСК и почему она важнее “красивого процента в рекламе”, есть у ВТБ: «Полная стоимость кредита (ПСК): что это и как считается».

Что сделать на практике:

• откройте договор или раздел “условия” в приложении банка;
• найдите, какие услуги подключены;
• если услуга не обязательна и не нужна — уточните, как отключить (и что будет, если отключить).

Это не “борьба с банком”. Это обычная финансовая гигиена.

Ошибка 6 — отсутствие трекинга (не сверяете остатки)

План может быть идеальным. Но без контроля он разваливается по‑бытовому.

Чаще всего дисциплина ломается так:

• поставили автоплатёж, но на счёте не хватило денег → платёж ушёл частично или не ушёл вообще;
• сделали досрочку, но выбрали “не тот” кредит или не тот вариант (срок/платёж);
• забыли обновить остаток и живёте иллюзией “я уже почти закрыл”.

Трекинг — это не сложная аналитика. Это 10 минут в неделю: отметить, что вы реально заплатили, и сверить остатки по ключевым долгам.

Если вам ближе “порядок в одном месте”, начните с учёта: «Как вести учет кредитов и не пропускать платежи». А если важна мотивация — полезно видеть прогресс по месяцам, а не “по ощущениям”.

Мини‑план исправлений на 7 дней

Не нужно перестраивать жизнь с понедельника “на всю катушку”. Достаточно недели, чтобы поставить систему.

День 1 — собрать всё в один список. Остаток, ставка, платёж, дата, опции досрочки. Если кредитов несколько — добавьте ещё “тип долга” (кредит/карта).

День 2 — посчитать нагрузку. Сложите минимальные платежи. Это ваша “база”. Если база уже давит — сначала стабилизируйте бюджет (см. статью: «Если платежи съедают доход: 7 шагов, чтобы выровняться»).

День 3 — проверить кредитку. Если она живёт на минималке и вы продолжаете ей пользоваться — это красный флаг. Решение: заморозить траты по кредитке и договориться с собой, как вы её закрываете (хотя бы по плану).

День 4 — выбрать правила досрочки. Для каждого кредита зафиксируйте: “если доплачиваю — делаю в срок” или “делаю в платёж”. Не “по настроению”, а по правилу. Подсказка — в статье про срок/платёж: объяснение на примерах.

День 5 — проверить комиссии и страховки. Посмотреть, что включено. Свериться с ПСК. Не отключать наугад — сначала понять последствия. Что такое ПСК.

День 6 — сделать первый “чистый” платёж по плану. Один месяц по правилу — и вы уже увидите структуру. Не обязательно сразу “идеально”.

День 7 — настроить контроль на месяц. Календарь + напоминания + 10 минут в неделю на сверку.

И да — если вы чувствуете, что в одиночку система не держится, это нормально. Для этого и нужен трекер.

Итого (коротко):

• Хаос без общего списка долгов почти всегда стоит денег.
• Досрочка “в конце” даёт меньше эффекта, чем кажется.
• Кредитка на минималке умеет держать долг “в живых” годами.
• Путаница “срок vs платёж” — один из главных источников лишних процентов.
• Комиссии и страховки надо проверять так же, как ставку.
• Трекинг — это не занудство, а страховка от срывов.

Материал носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. Точные условия — в вашем договоре и тарифах банка.