Метод снежного кома («Снежный ком»): инструкция и пример на 3 кредитах

Метод «Снежный ком»: инструкция и пример на 3 кредитах

Вы платите по кредитам каждый месяц — и вроде бы всё правильно. Но ощущение такое, будто стоите на месте: деньги уходят, а «свободнее» не становится.

Особенно это знакомо, когда кредитов несколько. Один платёж — 3 200 ₽, второй — 6 900 ₽, третий — 14 500 ₽. В сумме уже прилично, а в голове всё равно шум: «а вдруг забуду», «а если не хватит», «а если завтра опять что‑то сломается».

В такой ситуации метод «снежного кома» часто спасает не математикой, а психологией. Он даёт быстрые закрытия (пусть небольших долгов), и вы впервые видите финиш хотя бы на одном счёте.

Ситуация «платежей много, и всё время кажется, что вы тонете»

Когда долгов несколько, мозг начинает выбирать не стратегию, а «что страшнее прямо сейчас». Сегодня — закрыть кредитку, завтра — скинуть чуть‑чуть в самый большой кредит, послезавтра — «ладно, в этом месяце без доплат».

Проблема в том, что хаос съедает деньги. Вы можете доплачивать, но так, что не появляется ни одного закрытого долга — значит, нет ощущения прогресса.

Метод снежного кома — это способ убрать хаос: вы фиксируете правила и перестаёте каждый месяц заново решать «куда платить».

Что такое «снежный ком» простыми словами

Метод снежного кома — это стратегия погашения долгов, где вы:

1. платите минимумы по всем долгам, чтобы не было просрочек;
2. всю доплату (всё, что сверх минимумов) отправляете в самый маленький долг по остатку;
3. закрыли маленький долг → перенесли его платёж (минимум + доплата) на следующий по размеру.

Так «ком» и растёт: каждый закрытый долг освобождает часть ежемесячного платежа, и следующий долг гасится быстрее.

Почему цель — быстрые закрытия, а не идеальная экономия

Если считать только проценты, «идеальным» часто выглядит метод «лавины» (сначала самый дорогой по ставке). Но на практике многие бросают план раньше, чем эта экономия успевает проявиться.

Снежный ком выигрывает в другом: даёт ранний результат, который проще удержать. Это не магия — просто поведенческая механика. Про «снежный ком» и «лавину» как про два распространённых подхода пишет, например, CFPB (американский регулятор по защите прав потребителей финансовых услуг). Там же честно отмечают: снежный ком может стоить немного дороже по процентам, но помогает сохранять мотивацию. Snowball versus avalanche: Which way to pay down your debt?

Если хотите сравнить стратегии шире — посмотрите наш разбор: снежный ком vs лавина: как выбрать при нескольких кредитах.

Подготовка: список долгов и «минимумы», которые нельзя сорвать

Метод работает только при одном условии: минимальные платежи платятся всегда. Сначала — «не сорваться», потом — «ускоряться».

Чтобы не гадать, составьте список долгов. Можно в заметках на телефоне. Можно в табличке.

Где взять цифры за 10 минут

По каждому долгу вам нужно всего 5 вещей:

• остаток долга (или «задолженность», «основной долг»);
• минимальный платёж и дата списания/внесения;
• процентная ставка (для понимания «дороговизны», даже если вы выбрали снежный ком);
• реквизиты/способ доплаты (как именно вносится досрочка — отдельной операцией или вместе с платёжом);
• условия пересчёта графика (когда банк пересчитывает платёж/срок после досрочки).

Если вы делаете досрочные платежи, проверьте в приложении банка, как именно оформляется досрочка: иногда нужна отдельная операция, выбор «уменьшить срок или платёж» и контроль даты. На банковских справочных страницах это обычно описано пошагово — например, в статье ВТБ о досрочном погашении. Как работает досрочное погашение кредита

И ещё одна практичная вещь: сразу заведите «буфер» хотя бы на мелкие сюрпризы (условно 10–20 тысяч). Снежный ком ломается не из‑за математики, а из‑за внезапных расходов.

Пошагово: как применять метод снежного кома

Ниже — схема, которую можно повторить за один вечер.

Шаг 1 — сортируем долги по остаткам

Берём список и сортируем по остатку долга (от меньшего к большему). Не по ставке. Не по «страшности». Именно по сумме.

Шаг 2 — платим минимумы всем

Это «страховочный слой». Он защищает от просрочек, штрафов и нервов.

Если у вас есть автоплатёж — проверьте, что он включён и стоит на правильную дату.

Шаг 3 — всю доплату кидаем в самый маленький долг

Доплата — это фиксированная сумма сверх минимумов. Например, 6 000 ₽ в месяц.

Важно: доплата должна быть комфортной (такой, которую вы выдержите 6–12 месяцев). Если вы сомневаетесь, лучше начать с меньшего и не сорваться.

Шаг 4 — закрыли → «освободившийся платёж» добавляем в следующий

Когда самый маленький долг закрыт, вы больше не платите по нему минимум.

Но деньги не «растворяются». Вы переносите в следующий долг:

• прежнюю доплату,
• плюс минимум, который раньше уходил в закрытый долг.

Так снежный ком ускоряется сам собой.

Если вы хотите автоматизировать расчёт и видеть дату закрытия по каждому долгу, удобнее собирать всё в одном месте — например, в планировщике погашения нескольких кредитов.

Пример на 3 кредитах (в рублях)

Представим ситуацию «как у людей». Вы начинаете план в феврале 2026 и можете доплачивать 6 000 ₽ в месяц сверх минимумов.

Дано:

• Долг 1: 45 000 ₽, ставка 17% годовых, минимальный платёж 3 200 ₽
• Долг 2: 160 000 ₽, ставка 29% годовых, минимальный платёж 6 900 ₽
• Долг 3: 520 000 ₽, ставка 14% годовых, минимальный платёж 14 500 ₽

Сумма минимумов: 3 200 + 6 900 + 14 500 = 24 600 ₽/мес.

С доплатой 6 000 ₽ ваш общий платёж в месяц: 30 600 ₽.

Как идут платежи по «снежному кому»

• Долг 1 получает: 3 200 + 6 000 = 9 200 ₽/мес
• Долг 2 получает: 6 900 ₽/мес
• Долг 3 получает: 14 500 ₽/мес

По расчёту на этих ставках и платежах Долг 1 закроется примерно к июлю 2026 (около 6 месяцев).

Дальше снежный ком «разгоняется»:

• у вас освобождается минимум 3 200 ₽,
• и вы продолжаете доплачивать те же 6 000 ₽.

Значит, в Долг 2 вы уже отправляете: 6 900 + 3 200 + 6 000 = 16 100 ₽/мес.

На тех же допущениях Долг 2 закроется примерно к маю 2027 (около 16 месяцев от старта).

После этого весь бюджет (30 600 ₽) идёт в последний долг:

• Долг 3 получает: 14 500 + 6 900 + 3 200 + 6 000 = 30 600 ₽/мес.

И ориентировочно все долги закончатся к июлю 2028 (около 30 месяцев от старта).

А что с переплатой

На этих же исходных данных и ставках общая переплата по процентам за весь путь получается порядка 159 500 ₽.

Если бы вы выбрали «лавину» (в первую очередь закрывать долг с самой высокой ставкой — здесь это Долг 2), то переплата была бы ниже — около 154 300 ₽. Разница — примерно 5 200 ₽.

Это хороший способ посмотреть на выбор трезво: снежный ком может стоить немного дороже, но даёт быструю «первую победу», которая помогает не бросить план. Эту логику — «быстрее увидеть прогресс» vs «сэкономить больше процентов» — описывают и CFPB, и справочные финансовые ресурсы вроде Investopedia. Two debt payoff strategies: avalanche and snowball

Важно: цифры выше — учебный пример. В реальной жизни на сроки влияет дата списания, правила банка по пересчёту графика, комиссии (если они есть), и то, как именно оформляется досрочка.

Где метод может «подвести» и как подстелить соломку

Снежный ком — не «волшебная таблетка». Вот места, где чаще всего ломается дисциплина.

Если рядом кредитка или рассрочка

Кредитка умеет незаметно «съедать» план: вы закрываете маленький кредит, а потом снова тратите лимит — и ком превращается в «песок».

Что делать:

• на время плана уберите кредитку из повседневных покупок (хотя бы физически);
• фиксируйте траты по категориям 2–3 недели;
• если кредитка — самый дорогой долг, иногда разумнее начать с неё (то есть перейти в «лавину»). Можно сравнить подходы на странице стратегии «Лавина».

Если доход плавает

При нестабильном доходе снежный ком лучше делать в «мягком» режиме:

• минимумы — всегда;
• доплата — как диапазон (например, 3 000–6 000 ₽), а не «обязательные 10 000 ₽ любой ценой»;
• часть денег держать в буфере, а не отправлять всё в досрочку.

И обязательно включите трекинг: когда прогресс виден, меньше шансов сорваться. Для этого подойдёт трекер кредитов.

Мини‑таблица плана, чтобы скопировать в заметки

Ниже — шаблон. Заполните его своими цифрами и обновляйте раз в месяц.

Долг	Остаток	Минимум	Доплата сейчас	Статус
№1 (самый маленький)	45 000 ₽	3 200 ₽	6 000 ₽	цель месяца
№2	160 000 ₽	6 900 ₽	0 ₽	следующий
№3	520 000 ₽	14 500 ₽	0 ₽	позже

Подсказка: если у вас больше трёх долгов, сначала приведите их в понятный порядок. У нас есть отдельная инструкция про это: как платить несколько кредитов — порядок, который работает.

FAQ

1) Метод снежного кома — это «правильно» или «невыгодно»?

Это не про «правильно/неправильно», а про то, что вы реально сможете делать каждый месяц.

Если вам важнее экономия процентов — посмотрите метод лавины. Если вам важнее мотивация и «видимый прогресс» — снежный ком часто выигрывает.

2) Можно ли комбинировать снежный ком и лавину?

Да. Популярный компромисс:

• сначала закрыть 1–2 самых маленьких долга, чтобы почувствовать прогресс;
• потом переключиться на самый дорогой по ставке.

Главное — зафиксировать правило и не менять его каждую неделю.

3) Куда вносить досрочку, если банк «не принимает просто перевод»?

У разных банков разные механики: иногда досрочка — это отдельная операция, иногда нужно выбрать «уменьшить срок/платёж», иногда — подать заявление.

Если сомневаетесь, откройте справку в приложении или на сайте банка. На примере это хорошо описано в материалах банков (например, у ВТБ). Про досрочное погашение и пересчёт графика

4) Что делать, если закрыли долг, а в приложении остались «копейки»?

Это нормальная история: проценты могут начисляться по дням, и иногда остаётся небольшой остаток.

Практика простая:

• проверяйте остаток на следующий день после списания;
• при полном закрытии берите подтверждение (справку/уведомление);
• через время полезно проверить, что информация обновилась в кредитной истории.

Узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, можно через Центральный каталог кредитных историй Банка России. Как направить запрос в ЦККИ

5) Я могу делать доплату не каждый месяц. Снежный ком всё равно работает?

Работает, но хуже. Снежный ком держится на регулярности.

Если доплата будет «то густо, то пусто», лучше:

• снизить планку доплаты,
• сделать её стабильной,
• и подключить трекинг прогресса.

Итого + дисклеймер

• Метод снежного кома — это минимумы по всем долгам + доплата в самый маленький долг.
• Он помогает, когда важна мотивация и быстрые закрытия.
• Ставки и проценты он не игнорирует — но ставит на первое место дисциплину.
• Самая частая ошибка — сорвать минимумы или «съесть» доплату новыми тратами.
• Если хотите увидеть сроки и переплату на своих цифрах — соберите долги в один план.

Дисклеймер: расчёты в статье примерные и даны в образовательных целях. Точные суммы, даты списаний и правила досрочного погашения зависят от договора и условий вашего банка.