Снежный ком или лавина: что выбрать, если кредитов несколько

Снежный ком vs лавина: какую стратегию выбрать, если кредитов несколько

Если у вас несколько кредитов, деньги могут «исчезать» ещё до середины месяца. Платёж за автокредит, потом кредитка, потом ещё один займ — и каждый раз кажется, что вы гасите, а общий долг почти не меняется.

В такой ситуации легко начать платить «куда страшнее»: туда, где звонят чаще, где платёж самый большой или где просто неприятно видеть цифру в приложении. И это нормально — мозг хочет убрать стресс прямо сейчас.

Проблема в том, что страх не всегда совпадает с выгодой. Поэтому вопрос «снежный ком или лавина» — это не про правильных и неправильных людей. Это про стратегию, которую вы реально выдержите 6–12 месяцев без срывов.

Главная ошибка при нескольких кредитах — платить «куда страшнее»

Когда долгов несколько, кажется логичным «прижать» самый большой платёж: вроде бы так быстрее освободится бюджет. Но часто именно это и ломает план.

Вы платите больше туда, где и так ставка ниже, а самый дорогой долг продолжает тихо капать процентами. В итоге усталость растёт, а ощущения прогресса нет.

Почему «страшнее» ≠ «выгоднее»

Страх обычно связан с размером платежа или остатка. Выгода — со стоимостью денег.

Если у двух кредитов одинаковый остаток, но один под 14%, а другой под 28%, то каждый месяц второй «съедает» больше процентов. В упрощённом виде проценты начисляются на остаток долга: чем больше остаток и ставка, тем больше переплата. Это хорошо объясняется в банковских справках про начисление процентов. Например, у Т‑Банка есть разбор, от чего зависит сумма процентов и как она считается. Как начисляются проценты по кредиту.

В реальности проценты могут считаться по дням, а детали зависят от договора. Но принцип для выбора стратегии тот же.

Прежде чем выбирать стратегию: сделайте список долгов и минимумов

Стратегии работают только если у вас есть «карта местности». Без списка долгов снежный ком превращается в надежду, а лавина — в вечный калькулятор.

Если хотите быстро собрать всё в одну картину, удобно начать с планировщика для нескольких кредитов: он помогает увидеть общий платёж, порядок закрытия и дату финиша на ваших цифрах. План погашения для нескольких кредитов.

Какие 5 цифр нужны по каждому долгу

Запишите по каждому кредиту/карте:

1. Остаток долга (или текущая задолженность по карте).
2. Ставка (годовая).
3. Минимальный платёж (и что будет, если его не внести).
4. Дата платежа (чтобы не попасть на просрочку из‑за забывчивости).
5. Тип долга и правила досрочки (кредит/карта, нужно ли заявление, в какой день списывается досрочное).

На практике это занимает 20–30 минут. И уже после этого становится проще понять, какой кредит «дороже» и где быстрый эффект.

Если у вас часто сбиваются даты, посмотрите отдельный разбор про порядок платежей, чтобы не платить лишнее из‑за хаоса. Как платить несколько кредитов: порядок, который работает.

Почему сначала важно «не сорваться по минимумам»

Любая стратегия ломается, если вы пропускаете минимальные платежи. Просрочки дают штрафы, повышенные проценты, ухудшают кредитную историю — и съедают ту самую «экономию», за которой вы пришли.

Поэтому правило №1: минимумы — святое. А всё, что вы добавляете сверху, — это ваша «доплата», которую вы распределяете по стратегии.

И ещё один момент: право на досрочное погашение в потребительских кредитах и общие требования к порядку (например, про уведомление и условия) закреплены в законе. Детали всё равно смотрите в договоре и в приложении банка. Федеральный закон №353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Снежный ком — когда важнее мотивация и быстрый результат

Суть «снежного кома» простая:

• по всем долгам платите минимум;
• всю доплату отправляете в самый маленький долг;
• как только он закрыт — добавляете его бывший платёж к доплате и ускоряете следующий.

Это не про математику — это про то, чтобы у вас появлялись быстрые победы, и план не умер на втором месяце.

Если хотите посмотреть схему и примеры на странице стратегии — держите отдельный материал. Стратегия «Снежный ком».

Если хотите в одном месте увидеть разницу между «снежным комом» и «лавиной», пригодится краткое сравнение этих подходов.

Кому подходит

Снежный ком обычно подходит, если:

• у вас несколько долгов и вы устали от ощущения «везде по чуть‑чуть»;
• вам важно видеть закрытые кредиты, а не только «уменьшение процентов»;
• вы понимаете, что дисциплина держится на эмоциях так же, как на цифрах.

Главный плюс и главный риск

Плюс: ранний эффект. Когда один долг исчезает, становится проще дышать и держать курс.

Риск: с точки зрения процентов снежный ком иногда может быть менее выгодным, если самый маленький долг — не самый дорогой по ставке.

Но это не значит, что снежный ком «плохой». Он плохой только в одном случае: если вы выбираете лавину, но потом срываетесь и бросаете план. Тогда экономия на бумаге превращается в лишние месяцы и проценты в реальности.

Лавина — когда важнее экономия на процентах

«Лавина» — это стратегия для тех, кто хочет в первую очередь сократить переплату:

• по всем долгам платите минимум;
• всю доплату отправляете в долг с самой высокой ставкой;
• закрыли дорогой долг — переходите к следующему по ставке.

Описание стратегии и логика выбора долга обычно хорошо ложатся на рефинансирование и на ситуацию, когда ставки сильно отличаются. Подробная схема — на странице стратегии. Стратегия «Лавина».

Кому подходит

Лавина чаще подходит, если:

• у вас достаточно спокойный характер и вы готовы «не видеть победы» какое‑то время;
• ставки по долгам реально отличаются (например, карта под 30% и кредит под 14%);
• вы любите ясные правила: «самый дорогой — первый».

Почему прогресс может быть «невидимым» первые месяцы

Первые месяцы лавины могут ощущаться так:

• кредитов всё ещё столько же;
• платежи те же;
• «настроение не меняется».

Но под капотом вы в это время уменьшаете самый дорогой остаток и снижаете будущие проценты. Это стратегия про спокойную выгоду, а не про эмоциональную разрядку.

Равномерно — когда режим нестабильный и нужен «мягкий» план

Равномерная доплата — это третий вариант, который часто недооценивают.

Вы по‑прежнему платите минимумы, но доплату распределяете по всем долгам (например, равными частями). Такой режим хорош, когда в жизни нестабильно: фриланс, сезонный доход, частые непредвиденные траты.

Кому подходит

Равномерный подход обычно удобен, если:

• вам важнее не максимальная экономия, а предсказуемость;
• вы боитесь «пережать» один долг и потом взять новые деньги на жизнь;
• вы хотите уменьшать общий остаток постепенно, без резких перекосов.

Как не превратить равномерность в «топтание на месте»

У равномерного подхода есть ловушка: можно годами доплачивать понемногу и не закрывать ни один долг — мотивации будет мало.

Чтобы этого не произошло, полезно заранее поставить правило:

• «первые 2–3 месяца делаю равномерно, чтобы войти в ритм»;
• «как только один долг станет меньше X, переключаюсь на снежный ком»;
• или «равномерно, но долги с высокой ставкой получают на 20–30% больше доплаты».

Главное — чтобы правило было одно и простое.

Как выбрать за 15 минут: простой алгоритм

Ниже — быстрый способ выбрать стратегию без сложной математики. Сначала — сравнение, потом — вопросы к себе.

Мини‑таблица: снежный ком, лавина и равномерно — в одном экране

Стратегия	Как распределяется доплата	Кому подходит	Где риск
Снежный ком	в самый маленький долг	нужна мотивация	можно переплатить процентами
Лавина	в самый дорогой по ставке	важна экономия	прогресс «не видно»
Равномерно	по всем долгам	нестабильный режим	размытый эффект

3 вопроса к себе (про бюджет, дисциплину, нервную систему)

1. Если не будет заметного прогресса 2–3 месяца — вы продолжите?

• Если честный ответ «скорее нет» — выбирайте снежный ком.
• Если «да, главное — выгодно» — лавина.

1. Насколько у вас различаются ставки?

• Если один долг заметно дороже остальных (например, кредитка), лавина часто даст ощутимую экономию.
• Если ставки примерно одинаковые, разница между снежным комом и лавиной будет меньше — тогда выбирайте по психологии.

1. Ваш доход стабилен или «то густо, то пусто»?

• Если доход скачет, равномерный режим может быть безопаснее: вы уменьшаете общий долг без героизма.
• Если доход стабилен, можно держать снежный ком или лавину и получать сильнее эффект.

Один пример в рублях: как одна и та же доплата меняет результат

Возьмём три долга и одну фиксированную доплату. Считаем по упрощённой модели: проценты начисляются помесячно (ставка/12), а вы каждый месяц направляете на долги одну и ту же сумму. Это не «как будет у всех», а иллюстрация принципа.

Дано:

• Кредит A: остаток 90 000 ₽, ставка 19%, платёж 6 500 ₽
• Кредит B: остаток 280 000 ₽, ставка 28%, платёж 10 800 ₽
• Кредит C: остаток 650 000 ₽, ставка 14%, платёж 16 500 ₽
• Доплата сверх минимумов: 7 000 ₽/мес

Что получается (ориентир):

• Снежный ком: маленький кредит A закрывается примерно за 8 месяцев, а полностью вы выходите в ноль примерно за 32 месяца. Переплата процентами — около 249 тыс. ₽.
• Лавина: сначала ускоряется самый дорогой по ставке кредит B. В итоге общий финиш получается примерно за 31 месяц, а переплата — около 245 тыс. ₽.
• Равномерно: доплата делится между всеми. Финиш — примерно за 32 месяца, но переплата может быть выше (в примере — около 259 тыс. ₽), потому что дорогой долг гасится медленнее.

Здесь важная мысль: лавина почти всегда выигрывает по процентам, но снежный ком часто даёт раньше первую победу — и именно это удерживает план живым.

Если хотите увидеть расчёт на своих суммах (и сравнить стратегии без ручных таблиц) — можно начать с примера и потом подставить свои данные. Пример расчёта на лендинге.

Мини‑чек‑лист выбора стратегии (перед тем, как «врубить режим»)

• [ ] Я выписал все долги и минимальные платежи (и понимаю даты).
• [ ] У меня есть правило: куда идёт доплата (и оно не меняется каждый день).
• [ ] Я настроил автоплатёж или напоминания по минимумам.
• [ ] Я выбрал «триггер», когда можно сменить стратегию (например, после закрытия первого долга).
• [ ] Я буду фиксировать прогресс хотя бы раз в месяц, чтобы не потерять мотивацию.

Для последнего пункта помогает простой трекер: когда отмечаешь выполненные платежи, план перестаёт быть абстракцией. Трекер кредитов.

FAQ

Что выгоднее: снежный ком или лавина?

Если считать только проценты, чаще выгоднее лавина: вы быстрее «вырубаете» самый дорогой долг. Но если снежный ком помогает вам не бросить план — он может оказаться выгоднее в реальной жизни.

Можно ли сочетать стратегии?

Да. Частая схема: 2–3 месяца равномерно (войти в ритм), потом снежный ком до первой «быстрой победы», затем лавина на дорогие долги. Главное — чтобы переход был по правилу, а не по настроению.

Что делать, если у меня кредитка с очень высокой ставкой?

Кредитки часто самые «дорогие» по процентам. В таких случаях лавина обычно логична: минимумы платите везде, а доплату — в карту. Но проверьте льготный период и условия банка.

Если банк пересчитывает график только в дату платежа — стратегия работает?

Да, но важно подстроить доплату под правила банка: иногда досрочное списание имеет смысл делать в конкретный день. Посмотрите условия в приложении и в договоре.

Обязательно ли держать одну и ту же сумму доплаты каждый месяц?

Нет. Можно выбрать «комфортную доплату», которую вы точно выдержите, и иногда добавлять сверху в хорошие месяцы. Но базовое правило лучше оставить стабильным.

Итого + дисклеймер

• При нескольких кредитах главный враг — хаос. Сначала соберите список долгов и минимумов.
• Снежный ком даёт быстрые победы и помогает держать мотивацию.
• Лавина чаще экономит проценты, но прогресс может быть незаметным первые месяцы.
• Равномерно — мягкий режим, если доход нестабилен, но нужен простой контроль.
• Лучшая стратегия — та, которую вы будете выполнять регулярно.

Расчёты в статье приведены для понимания принципа и могут отличаться от условий вашего договора. Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией.