Метод лавины («Лавина»): инструкция и пример на 3 кредитах

Метод «Лавина»: инструкция и пример на 3 кредитах

Если у вас несколько долгов, мозг обычно выбирает самый простой план: «закрою маленький — станет легче». И это правда… на пару дней. Потом вы снова открываете банковское приложение и видите те же проценты, ту же нагрузку и то же ощущение, что деньги уходят в песок.

Особенно обидно, когда вы нашли «лишние» 5–10 тысяч в месяц и хотите тратить их с умом. Но куда кидать доплату? В кредит с самым большим платежом? В самый маленький остаток? Или в самый высокий процент — даже если он не самый маленький?

Метод «лавины» как раз про третье. Он не про героизм. Он про то, чтобы первым топить самый дорогой долг — тот, который сильнее всего «съедает» проценты.

Когда “психологически хочется закрыть маленький долг”, но проценты съедают бюджет

С маленьким долгом всё понятно: сумма видна, финиш близко, победа ощущается. Это сильная мотивация — и её нельзя обесценивать.

Но есть другая сторона: некоторые долги стоят дороже буквально каждый день. Условно, долг под 29% годовых «съедает» проценты быстрее, чем долг под 13%, даже если сумма меньше. И если вы держите высокий процент «на потом», вы продолжаете платить за него больше, чем могли бы.

Полезный трюк на 30 секунд: прикиньте, сколько процентов «капает» в месяц на каждый долг.

• 240 000 ₽ под 29% → около 5 800 ₽ процентов в месяц (240 000 × 0,29 / 12).
• 110 000 ₽ под 18% → около 1 650 ₽ процентов в месяц.
• 700 000 ₽ под 13% → около 7 600 ₽ процентов в месяц.

Это грубая оценка (в реальности проценты считают по дням и остаткам), но она быстро показывает, какой долг “дороже держать”.

Именно поэтому лавина чаще всего экономит: вы быстрее уменьшаете тот остаток, на который начисляется самый высокий процент.

Если вам важнее мотивация и «быстрые победы», посмотрите ещё и сравнение стратегий в хаб‑статье: «снежный ком vs лавина: как выбрать».

Что такое «лавина» простыми словами

Если хочется короткую версию «что делать прямо сейчас», пригодится страница стратегии: «Лавина».

Метод лавины — это стратегия, где вы:

1. платите минимальные платежи по всем долгам (чтобы не ловить просрочки и штрафы);
2. всю доплату (всё, что сверх минимумов) отправляете в долг с самой высокой ставкой;
3. когда этот долг закрыт, переносите «освободившийся платёж» + вашу доплату в следующий по ставке долг.

То есть лавина растёт как снежный ком по сумме платежа, но порядок выбирается не по остаткам, а по цене денег.

Эту логику описывают и крупные финансовые медиа: например, в материалах РБК встречается разбор методов «лавина» и «снежный ком» и их отличий — объяснение принципов на примерах. Похожее сравнение есть и у Investopedia (англ.) — debt avalanche vs debt snowball.

Логика: сначала самый дорогой долг

У лавины две сильные стороны:

• Экономия на процентах. Обычно вы меньше переплачиваете, потому что быстрее убираете самые высокие проценты.
• Прозрачный приоритет. Не надо гадать «куда страшнее» — смотрите на ставку и (иногда) на комиссии.

Но есть и минус: если самый дорогой долг большой, прогресс может быть «невидимым» первые месяцы. Вы платите больше, но ощущение победы приходит не сразу.

Подготовка: соберите ставки и остатки (без этого лавина не работает)

Лавина — как маршрут в навигаторе. Если ввести неправильный адрес, вы уедете не туда. Поэтому сначала собираем базовые цифры.

Минимальный набор на каждый долг:

• остаток (сколько осталось вернуть);
• ставка (процент годовых);
• минимальный платёж;
• дата платежа (чтобы не попасть на просрочку);
• особые условия: комиссии, страховки, льготные периоды, промо‑ставки.

Где взять всё это быстро:

• в приложении банка (обычно в карточке кредита/карты есть ставка, остаток, дата);
• в договоре или графике платежей;
• если непонятно — в чате поддержки (лучше уточнить один раз, чем строить план на неверной ставке).

Если кредитов много, проще собрать цифры в один список и сразу увидеть план. Для этого и нужен планировщик для нескольких кредитов — он помогает не держать всё в голове.

Пошагово: как применять метод лавины

Ниже — схема, которую можно сделать буквально сегодня.

Шаг 1 — сортируем по ставке (и учитываем комиссии/страховки)

Сортируйте долги по убыванию ставки: 29% → 18% → 13% и т.д.

Если у долга есть «хвосты» (страховка, комиссия за обслуживание, платные смс), смотрите шире: иногда кредит с чуть меньшей ставкой, но с дорогими доп. расходами, в итоге выходит не таким уж «дешёвым». Не обязательно строить идеальную «эффективную ставку» — достаточно заметить очевидные постоянные платежи.

Шаг 2 — минимумы всем

Это фундамент. Лавина не должна создавать просрочки.

Чтобы упростить жизнь:

• настройте автоплатёж минимумов;
• держите запас хотя бы на 1–2 платежа (пусть небольшой);
• если даты платежей разбросаны, поставьте напоминания накануне.

Шаг 3 — доплата в самый дорогой долг

Всё, что сверх минимумов, отправляйте в долг №1 по ставке.

В кредитах с фиксированным ежемесячным платежом досрочные платежи часто требуют выбора — уменьшить срок или уменьшить платёж, а ещё важно проверить, что банк пересчитал график правильно. На практике это хорошо объясняют в больших обзорах: например, как устроено досрочное погашение и на что смотреть.

Если хочется глубже разобраться — вот два материала, которые помогут без лишней математики:

• «досрочное погашение кредита: как реально экономить на процентах»
• «переплата по кредиту без формул»

Шаг 4 — пересмотр раз в месяц/квартал

Лавина хороша тем, что она стабильная: вы следуете плану и не дергаете себя каждую неделю.

Но раз в месяц (или раз в квартал) полезно:

• обновить остатки;
• проверить, не появилось ли новых долгов/рассрочек/кредиток;
• посмотреть, не выгодно ли рефинансирование (если ставки сильно отличаются от рынка).

Пример на 3 кредитах (в рублях)

Возьмём три долга и понятный бюджет «сверх минимумов».

Дано:

• Долг 1: 240 000 ₽, ставка 29%, минимум 9 000 ₽
• Долг 2: 110 000 ₽, ставка 18%, минимум 4 500 ₽
• Долг 3: 700 000 ₽, ставка 13%, минимум 18 000 ₽
• Доплата сверх минимумов: 8 000 ₽/мес

Сначала посчитаем общую «нагрузку», которую вы готовы держать каждый месяц:

• минимумы: 9 000 + 4 500 + 18 000 = 31 500 ₽
• доплата: 8 000 ₽
• итого ежемесячный бюджет: 39 500 ₽

Дальше — порядок по лавине: первым идёт долг со ставкой 29%.

Как идут платежи по логике лавины

1. Пока живы все три долга:

   • всем — минимумы (31 500 ₽ суммарно);
   • в долг 29% — дополнительная 8 000 ₽. То есть долг №1 получает 17 000 ₽ в месяц (9 000 минимум + 8 000 доплата).

2. Когда долг №1 закрыт: высвобождается минимум 9 000 ₽. Теперь доплата становится больше: 8 000 + 9 000 = 17 000 ₽. И вы направляете её в следующий по ставке долг (18%).

3. Когда закрыт долг 18%: высвобождается ещё 4 500 ₽. Тогда в последний долг уходит уже 21 500 ₽ сверх его минимума.

Срок и переплата в этом примере

Если держать ежемесячный бюджет 39 500 ₽ и применять лавину (упрощённая модель расчёта, без «до дня», с начислением процентов по месяцу), получается ориентир:

• по методу лавины: около 33 месяцев до закрытия всех трёх долгов и примерно 245 000 ₽ процентов суммарно;
• если ту же доплату направлять в самый маленький долг (логика снежного кома): около 34 месяцев и примерно 258 000 ₽ процентов.

Разница в примере — порядка 13 000 ₽ переплаты и примерно 1 месяц по сроку. На других цифрах разрыв может быть больше или меньше — но принцип остаётся: лавина обычно выигрывает по процентам.

Чтобы посчитать на своих долгах, удобнее собрать их в один план — так вы видите и даты, и приоритеты. Посмотреть пример на лендинге.

Частые ошибки лавины

Лавина простая, но её легко «сломать» несколькими типичными ошибками.

Перепутали ставку и «страшный» платёж

Иногда самый большой ежемесячный платёж кажется самым опасным. Но большой платёж часто у большого и относительно дешёвого долга (например, ипотека или крупный кредит под адекватную ставку).

Лавина смотрит не на «страшно», а на «дорого». Сначала ставка, потом всё остальное.

Забыли про кредитку/овердрафт

Кредитка может быть коварной: ставка высокая, но люди держатся за «минимальный платёж». Если у вас есть кредитка с реальной переплатой, она часто должна быть в верхней части лавины.

Ещё одна ловушка — льготный период. Если вы реально укладываетесь в грейс и процентов нет, такая карта может быть «временно дешёвой». Но стоит один раз выйти за рамки — и ставка становится заметной.

Сорвали минимумы и получили штрафы

Одна просрочка может съесть половину экономии от стратегии. Поэтому «минимумы всем» — не формальность, а условие, на котором лавина вообще имеет смысл.

Меняете план каждую неделю

План должен работать на вас, а не вы на план. Если вы постоянно пересортировываете долги, добавляете-убираете доплаты, вы быстрее устанете, чем получите результат.

Достаточно пересмотра раз в месяц или раз в квартал.

Мини‑таблица: как выбрать порядок по лавине

Ниже — шаблон, который можно скопировать в заметки и заполнить по своим цифрам.

Долг	Ставка	Остаток	Минимум	Приоритет
Долг 1	29%	240 000 ₽	9 000 ₽	№1
Долг 2	18%	110 000 ₽	4 500 ₽	№2
Долг 3	13%	700 000 ₽	18 000 ₽	№3

Если две ставки почти одинаковые, выбирайте тот долг, который:

• сильнее давит на бюджет по «лишним» комиссиям/обслуживанию, или
• проще закрыть ближайшие 1–3 месяца (чтобы не потерять мотивацию).

FAQ

Лавина всегда выгоднее снежного кома?

По процентам — чаще да, потому что вы быстрее гасите самый дорогой долг. Но если вы знаете, что без быстрых побед вы бросите план через 2 месяца, снежный ком может быть практичнее. Важно выбрать стратегию, которую вы реально выдержите. Сравнение стратегий: снежный ком vs лавина.

Что считать «ставкой», если у кредита есть страховка и комиссии?

Если допрасходы стабильные и обязательные, они повышают реальную стоимость долга. В простом плане можно учитывать их как «наценку» к ставке или как отдельную строку расходов. Главное — не игнорировать очевидные регулярные платежи.

Что делать, если доход нестабильный?

Сделайте лавину «мягче»: оставьте меньшую фиксированную доплату, но стабильную. И держите запас на минимумы хотя бы на месяц. Лучше маленькая доплата 10 месяцев подряд, чем большая — но два раза.

Можно ли применять лавину, если есть кредитка с льготным периодом?

Да, но аккуратно. Если вы реально живёте в грейсе и процентов не платите, карта может быть временно низким приоритетом. Если грейс уже сорван и проценты начисляются — кредитка часто становится долгом №1 по лавине.

Как понять, что лавина “работает”?

Два признака:

1. каждый месяц снижается сумма процентов (или доля процентов в платеже);
2. вы не срываете минимумы и не берёте новые долги «чтобы дожить до зарплаты».

Итого

• Лавина = минимумы всем + доплата в самый высокий процент.
• Ваша задача — держать одинаковый общий бюджет каждый месяц и «перекладывать» освобождённые платежи в следующий долг.
• Сначала соберите цифры: остаток, ставка, минимум, дата, особые условия.
• Не путайте «страшный платёж» с «дорогим долгом».
• Пересматривайте план редко, но регулярно: раз в месяц/квартал.

Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. Условия кредитов и порядок досрочного погашения зависят от договора и правил банка.