Аннуитетный платеж: почему в начале почти одни проценты

Аннуитетный платеж: почему в начале почти всё — проценты (и что с этим делать)

Вы добросовестно платите кредит каждый месяц, а сумма долга будто не уменьшается. Кажется, что из платежа почти всё уходит на проценты, а основной долг едва сокращается. Первые месяцы (а то и годы) аннуитетного кредита действительно создают ощущение, что вы платите «за воздух» — переплата растёт, а прогресс маленький.

Почему так происходит? Дело в устройстве аннуитетного платежа. Банк не обманывает вас: просто проценты начисляются определённым образом, и в начале доля процентов максимальна.

Разберём простыми словами, откуда берётся такое распределение и что можно сделать, чтобы долг уменьшался быстрее.

Что такое аннуитетный платеж простыми словами

Аннуитетный платёж — это фиксированный ежемесячный взнос по кредиту. Вы платите одну и ту же сумму каждый месяц, независимо от того, сколько осталось погасить. Внутри этого платежа всегда есть две части: проценты банка и погашение основного долга. Разница лишь в том, как меняется соотношение этих частей со временем.

Что фиксировано (платёж), а что меняется (доля процентов)

Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме остается неизменным от первого до последнего месяца кредита. Зато доля процентов и тела долга в каждом платеже меняется. В начале кредита процентная часть очень большая — нередко она превышает сумму, которая идет на погашение самого долга. Постепенно баланс смещается: с каждым месяцем вы платите всё меньше процентов и всё больше основного долга. К концу срока почти весь платёж идёт в счёт погашения тела кредита, а проценты составляют символическую часть.

Почему банки делают такую схему? Аннуитет удобен: вам не нужно гадать, сколько платить в следующем месяце — сумма известна заранее на весь срок. Для бюджета это проще, особенно если доходы стабильные. К тому же в начале выплаты получаются поменьше, чем были бы при другой схеме, поэтому кредит легче получить и обслуживать в первые годы. Однако за удобство равных платежей вы платите ростом переплаты: процентами банк забирает свою прибыль раньше. В результате общая переплата по кредиту при аннуитете выходит больше, чем при дифференцированных платежах на тех же условиях. Альтернативы, правда, почти нет — сегодня большинство займов выдаются только по аннуитетной схеме.

Почему в начале почти всё — проценты

При аннуитетном платеже первые месяцы действительно основная часть денег уходит на проценты. Это заложено в формулу расчёта. Проценты банк начисляет не на всю сумму кредита сразу, а каждый месяц на текущий остаток долга. Пока долг почти целый, процентная часть максимальна.

Например, если задолженность ~700 000 ₽ и годовая ставка 18%, то за месяц набегает около 1,5% от остатка долга — то есть ~10 500 ₽. Платёж же фиксированный, допустим ~18 000 ₽ в месяц. Вы отдаёте банку 18 тысяч: из них ~10,5 тыс. — это проценты за пользование кредитом, а оставшиеся ~7,5 тыс. идут на само погашение тела. Долг уменьшился всего на 7,5 тыс., поэтому в следующем месяце проценты станут чуть меньше (начисляются уже на остаток 692,5 тыс. ₽). Чтобы платёж каждый месяц был одинаковым, банк как бы «недогашает» долг в начале: основная часть взноса списывается на проценты, а снижение задолженности идет медленно. Вот почему через 2–3 месяца ваш долг почти такой же, как был — вы в основном оплачивали проценты за эти месяцы.

На практике это выглядит так: первые 6–12 месяцев кредит гасится очень медленно. Вы платите, а сумма долга уменьшается словно черепашими шагами. Банк при этом получает свою процентную прибыль вперед. Это нормально, так работает аннуитетный график платежей. Зато ближе к середине срока соотношение выравнивается, а в конце почти весь платеж идёт в счёт долга. Проценты к тому времени начисляются с копеек — ведь остаток задолженности уже небольшой.

Как читать график: «проценты» vs «тело»

График платежей — ваш лучший друг, чтобы понять, сколько вы платите за кредит на самом деле. В графике расписано по месяцам, какая часть каждого платежа уходит на проценты, а какая — на погашение основного долга. Найдите этот документ: обычно график выдают вместе с кредитным договором. Также его можно посмотреть в интернет-банке или приложении — как правило, в разделе кредита есть детализация или отдельная таблица.

Вглядитесь в первые строки графика. Вы увидите, что на старте сумма процентов почти равна ежемесячному платежу, а погашение долга — минимальное. Но от месяца к месяцу эти цифры меняются местами. Например, ближе к последним платежам проценты станут мизерными, а практически вся ежемесячная сумма пойдёт в счёт тела кредита. Это наглядное подтверждение: схема работает так, как мы обсудили выше.

Если графика под рукой нет, можно прикинуть самостоятельно или воспользоваться калькулятором. Но лучше запросить официальную выписку: банк обязан предоставить вам график платежей в любой момент. Это полезно не только для понимания, но и чтобы спланировать досрочное погашение. Зная, как распределяются проценты, вы сможете оценить выгоду от дополнительных платежей (об этом дальше).

Что с этим делать: 3 рычага без героизма

Пугаться «первых процентов» не нужно — это штатная ситуация. Есть три практических шага, которые помогут погасить долг быстрее (и заплатить меньше процентов). Никаких радикальных действий, только грамотное использование условий кредита:

Досрочка «раньше» обычно сильнее, чем «позже»

Если у вас появилась возможность внести дополнительные деньги, не откладывайте досрочный платёж. В аннуитетной схеме действует правило: чем раньше гасите долг, тем больше экономите на процентах. На начальном этапе каждая лишняя тысяча рублей, внесённая сверх плана, сразу уменьшает долг и обрезает проценты за все будущие месяцы по этой тысяче. А вот под конец кредита досрочка почти ничего не сэкономит — проценты и так уже мизерные. Проще говоря, закрывать кредит раньше выгодно, пока до конца срока далеко. Если же до финиша остались считанные месяцы, экономия от досрочного платежа будет копеечной.

Кстати, мы подробно разбирали, как досрочное погашение помогает экономить проценты. В среднем выгодно гасить вперёд хотя бы первые ~70% срока кредита. Дальше можно и не торопиться, если суммы остались небольшие.

Выбор «срок или платёж»

При частичном досрочном погашении банк предложит выбрать: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Здесь нет универсального совета, потому что выбор зависит от ваших целей.

Если хотите минимизировать переплату — выбирайте сокращение срока. Вы закроете долг быстрее и, главное, меньше времени будете платить проценты. Это логично: чем меньше месяцев вы пользуетесь деньгами банка, тем меньше набегает процентов. В итоге экономия максимальна.

Если же для вас важнее снизить нагрузку на бюджет здесь и сейчас, тогда можно уменьшить размер платежа. Кредит останется на исходном сроке (или его уменьшат незначительно), зато каждый месяц вы будете платить банку меньше. Общая переплата при этом снизится не так сильно, как могла бы — ведь вы всё равно выплачиваете долг долго. Учтите, что некоторые банки по умолчанию сокращают платеж, если вы не сообщили о своём выборе. Поэтому лучше заранее указать, что хотите уменьшить срок, либо изменить сумму платежа — как вам выгоднее. Подробно о плюсах каждого варианта мы писали в статье что выгоднее: уменьшить срок или платёж.

Совет: Если текущий ежемесячный взнос вас не тянет, имеет смысл при досрочном погашении сокращать именно срок кредита. Платеж останется прежним, зато вы расплатитесь заметно быстрее и % переплаты в итоге будет меньше. А если вдруг потом станет тяжело платить, никто не мешает снова снизить платёж — банки обычно позволяют выбрать опцию при каждом новом досрочном внесении.

Контроль дат и пересчёта графика

Досрочные платежи работают эффективно, только если соблюдать технику безопасности. Вот на что обратить внимание:

• Вносите дополнительные средства сразу после очередного платежа. Ставка по кредиту обычно указана в годовых процентах, но начисляется каждый день. Поэтому чем раньше вы уменьшите тело долга, тем меньше процентов на него «накапает» до следующей даты платежа. Не ждите конца месяца — внесите лишние деньги как можно быстрее после списания основного платежа.
• Уведомьте банк о досрочном погашении. В некоторых банках достаточно нажать кнопку в приложении, в других — написать заявление (сейчас это редкость, но лучше перестраховаться). По закону вы имеете право погашать кредит досрочно без каких-либо штрафов, просто предупредите кредитора минимум за сутки-двое (а по ипотеке — за 30 дней, если это условие есть в договоре). Уточните правила в вашем банке, чтобы дополнительный взнос точно пошёл в счёт долга.
• Проверьте новый график после досрочки. Банк обязан перерасчитать ваш график платежей — либо уменьшить срок кредита, либо сумму ежемесячного взноса (в зависимости от вашего выбора). Убедитесь, что изменения отразились: посмотрите обновленный план в приложении или запросите справку. Там будет видно, на сколько снизился долг и как «сдвинулись» проценты. Если что-то не так — сразу уточните у банка, должно ли так быть.

Мини‑таблица: как меняется доля процентов по месяцам

Период кредита	Основная часть платежа	Что это значит для вас
первые 6–12 месяцев	проценты по кредиту	долг убывает медленно
середина срока	примерно поровну (50/50)	прогресс ускоряется
последние месяцы	тело кредита (основной долг)	остаток долга гасится почти полностью

Пропорции усреднены: в реальности цифры зависят от ставки и срока кредита. Но общая динамика примерно такая.

Пример в рублях: как выглядит «тяжёлое начало»

Возьмём кредит 700 000 ₽ на 5 лет под 18% годовых. Ежемесячный аннуитетный платёж получится около 17 800 ₽. Посмотрим на первые и последние платежи этого кредита:

• Первый платёж: ~10 500 ₽ уходит на проценты, ~7 300 ₽ — на погашение основного долга. Долг снизился лишь до ~692 тыс. ₽.
• Через 1 год: вы выплатили ~213 тыс. ₽ (12×17,8 тыс.), из них около 118 тыс. ₽ ушло в проценты, а только ~95 тыс. ₽ — в тело долга. Задолженность сократилась до ~605 тыс. ₽ за год. То есть почти половина всех ваших денег за первый год досталась банку в виде процентов.
• Половина срока (2,5 года): примерно половина долга погашена. Процентная часть платежа уже значительно меньше, чем в начале (порядка 6–7 тыс. ₽ из 17,8 тыс.), а остальное идёт на основной долг. Вы чувствуете, что долг «тает» быстрее.
• Последние месяцы: процентов начисляется всё меньше — считанные сотни рублей. Например, на предпоследний платёж проценты ~520 ₽, остальное (∼17 250 ₽) — погашение долга. Заключительный платёж включает совсем небольшой процент (~260 ₽), остальное закрывает оставшийся долг (~17 500 ₽). Кредит погашен ровно за 60 месяцев.

Теперь главный вопрос: что будет, если платить больше минимально требуемого?

Допустим, вы решили добавлять по +5 000 ₽ ежемесячно к обязательному взносу. В нашем примере вместо 17,8 тыс. вы платите 22 800 ₽ каждый месяц. Результат: кредит закроется не за 5 лет, а примерно за 3 года и 6 месяцев. Вы выплатите около 245 тыс. ₽ процентов за всё время, вместо ~366 тыс. ₽ по первоначальному графику. Экономия — более 120 тысяч рублей и почти полтора года.

Важно: даже когда вы платите больше, проценты пересчитываются честно. Банк берёт проценты только за фактический срок пользования деньгами. Если вы вернули часть долга досрочно, то проценты за оставшиеся месяцы просто не начислятся.

Кстати, оценить общую переплату по вашему кредиту можно самостоятельно, без сложных формул. Мы объяснили простой метод расчёта в статье про переплату по кредиту. В нашем примере без досрочек переплата ~366 тыс. ₽, а с дополнительными взносами ~245 тыс. ₽.

Чек-лист: что проверить сегодня

• Найдите график платежей по своему кредиту. Посмотрите, какая доля ежемесячного платежа сейчас идёт на проценты, а какая — на основной долг. Это можно сделать в приложении банка или по выписке.
• Платите вовремя (и чуть заранее). Строго соблюдайте дату ежемесячного платежа, чтобы не возникало просрочки и пеней. Оптимально вносить деньги за 2–3 дня до срока.
• Добавьте хотя бы небольшую сумму к следующему платежу. Даже +1000–5000 ₽ помогут снизить остаток долга и сократить переплату — особенно если вы в первой половине срока кредита.
• Выберите стратегию досрочных погашений. Решите, сокращать срок или платёж. Для экономии денег лучше сокращать срок, для облегчения текущих трат — платеж. Главное — сообщать банку о своём выборе при каждом досрочном платеже.
• Следите за перерасчётом графика. После каждого досрочного платежа проверяйте, обновился ли ваш график в приложении.
• Составьте личный план погашения долгов. Если у вас несколько кредитов или долгов, расставьте приоритеты и цели: где ставка выше, какие платежи «съедают» больше денег и т.д.

FAQ

Q: Правда ли, что поначалу я плачу только проценты, а долг почти не уменьшается? A: В каждом ежемесячном платеже есть и проценты, и часть основного долга. Однако в начале кредита доля процентов очень высокая, поэтому ощущение такое, будто весь платеж «съедается» банком. На самом деле долг тоже гасится с первого месяца — просто медленно. Например, в самом первом платеже может быть 10 тыс. ₽ процентов и 7 тыс. ₽ долга: долг снизится на эти 7 тысяч. Каждый месяц процентная часть будет уменьшаться, а часть долга — расти.

Q: Имеет ли смысл гасить кредит досрочно, если проценты я уже и так выплатил в начале? A: Да, имеет. Распространённый миф, что при аннуитетных платежах «проценты уплачиваются вперед», на самом деле неверен. Проценты начисляются только за фактический период использования денег. Поэтому любой досрочный платёж снижает будущие начисления. Чем раньше вы внесёте дополнительные деньги, тем больше выгода.

Q: Есть ли комиссия или штраф за досрочное погашение кредита? A: Нет. Банки не имеют права взимать плату за досрочное погашение потребительских кредитов — это запрещено законом с 2011 года. Вы можете частично или полностью вернуть долг раньше срока без каких-либо штрафов. Единственное условие — предупредить банк.

Q: Можно ли изменить график, чтобы платить больше в счёт долга с самого начала? A: В стандартных условиях — нет, график изменить нельзя. Но никто не мешает вам платить сверх суммы по договору: вы можете в любой месяц внести дополнительный платёж — и тем самым увеличить долю погашенного долга.

Q: Банк специально придумал аннуитет, чтобы заработать больше процентов? A: Аннуитетный платёж действительно приносит банку чуть больше процентов за весь срок, чем альтернативная схема. Однако напрямую вас не обманывают: расчёты прозрачны. Если вас беспокоит переплата, лучше сконцентрироваться на досрочном погашении.

Итого

• Аннуитетный платёж — это равные ежемесячные выплаты по кредиту. Сумма фиксирована, но внутри неё постепенно меняется соотношение: сначала гасите проценты, потом основной долг.
• Проценты начисляются на остаток долга, поэтому в начале срока сумма процентов в платеже максимальна. По мере погашения долга проценты снижаются, а основная часть растёт.
• График платежей поможет понять динамику выплат.
• Чтобы долг уменьшался быстрее, имеет смысл вносить дополнительные платежи — особенно в начале срока кредита.
• Досрочное погашение в большинстве банков происходит без штрафов и комиссий.
• Всегда контролируйте свой кредит: проверяйте новые графики после досрочек, следите за сроками платежей.

Дисклеймер: Данный материал подготовлен в ознакомительных целях. Это не индивидуальная финансовая консультация. Пожалуйста, оценивайте свои финансовые возможности и читайте условия договора перед принятием решений.

Источники

• Как рассчитать аннуитетный платеж | Формула расчета аннуитетного платежа https://www.gazprombank.ru/pro-finance/credit/kak-rasschitat-annuitetnyj-platezh/
• Аннуитетный платеж: что это, расчет, формула, уловки банков | РБК Недвижимость https://realty.rbc.ru/news/60198d4b9a79473f5bd02824
• Россиянам разрешили досрочно погашать кредиты без штрафа — Ведомости https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2011/10/21/medvedev_razreshil_rossiyanam_dosrochno_pogashat_kredit_bez